Neue Akademiker BU der Hannoverschen: Vereinfachte Gesundheitsprüfung

Die Berufsunfähigkeitsversicherung, abgekürzt BU, ist eine der wichtigsten Versicherungen und mindert die finanziellen Folgen für berufsunfähige Betroffene deutlich ab. Denn: Berufsunfähigkeit kann jeden treffen. Tatsächlich wird jeder Vierte im Laufe des Arbeitslebens mindestens einmal berufsunfähig, die Wahrscheinlichkeit liegt also bei 25 Prozent. 

ACHTUNG: diese Aktion läuft nur bis zum 31.07.2024 !

Rückblick: Die Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist eine wichtige Absicherung, die den Versicherten vor den finanziellen Folgen schützt, die durch eine Berufsunfähigkeit entstehen können. Tritt der Versicherungsfall ein, wird eine monatliche Rente an den Versicherungsnehmer gezahlt. 

Die Vorteile einer Berufsunfähigkeitsversicherung liegen in erster Linie darin, dass sie eine finanzielle Sicherheit bietet, um den gewohnten Lebensstandard auch im Falle einer Berufsunfähigkeit aufrechtzuerhalten. Die monatliche Rente ermöglicht es, laufende Kosten wie Miete, Kredite und andere Ausgaben zu decken. Dies gibt Betroffenen die Freiheit, sich auf ihre Gesundheit und die Regeneration zu konzentrieren, ohne sich um ihre Existenz und die ihrer Familie sorgen zu müssen. Dies ist vor allem relevant, wenn der Versicherungsnehmer den Hauptteil des Familieneinkommens trägt. 

Es ist wichtig, eine Berufsunfähigkeitsversicherung frühzeitig abzuschließen, da die Beiträge in jungen Jahren oft niedriger sind und bestimmte Vorerkrankungen noch keine Rolle spielen. Zudem gibt es oft die Möglichkeit, die Versicherung im Laufe der Zeit den sich ändernden Lebensumständen anzupassen.

Wann ist man berufsunfähig?

Bei der Berufsunfähigkeit kann der Betroffene den bisher ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht weiterhin ausüben. Maßgeblich ist hier der Prognosezeitraum: Wird jemand in die Lage versetzt, aufgrund gesundheitlicher Belastungen seinen Beruf nicht mehr ausüben zu können, so muss der behandelnde Arzt eine Prognose abgeben, wie lange der Versicherte voraussichtlich ausfällt. Dieser Zeitraum muss in der Regel mindestens sechs Monate und maximal drei Jahre betragen. Es ist wichtig zu betonen, dass Berufsunfähigkeit nicht zwangsläufig bedeutet, dass der Versicherte überhaupt nicht mehr arbeiten kann. 

Im Gegensatz dazu bezieht sich die Erwerbsunfähigkeit auf die generelle Unfähigkeit, jegliche Form von Erwerbstätigkeit aufgrund gesundheitlicher Beeinträchtigungen auszuüben. Anders als bei der Berufsunfähigkeit wird hier nicht nur die spezifische berufliche Tätigkeit berücksichtigt, sondern jede Art der Erwerbsarbeit. 

Kurz gesagt betont die Berufsunfähigkeit die Unfähigkeit, den aktuellen Beruf fortzusetzen, während die Erwerbsunfähigkeit eine breitere Perspektive einnimmt und jegliche Erwerbstätigkeit umfasst. 

Was ist eine Gesundheitsprüfung?

Salopp gesagt wollen Versicherung Risikofälle vermeiden, in denen es sehr wahrscheinlich zu einer Leistungserbringung ihrerseits kommen wird. Statistisch gesehen wäre es für die Versicherung unvorteilhaft, einen Neukunden mit hoher Wahrscheinlichkeit auf Leistungen zu versichern. Deshalb wäre es besser, entweder keine Versicherung anzubieten oder dies zu weniger risikoreichen Konditionen zu tun. Dieses Vorgehen ist leider entscheidend, um die Wirtschaftlichkeit einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu gewährleisten.

Jeder Versicherer möchte daher genau wissen, welche Gefahren und Risiken die Antragssteller “in sich tragen”. Hierzu dient die Gesundheitsprüfung. 

Die Fragen sind häufig sehr privat und erfordern detaillierte Informationen, was den potenziellen Versicherungsnehmer vor die Aufgabe stellt, seine gesamte Gesundheitsgeschichte zu rekonstruieren. Gleichzeitig besteht vor allem bei Versicherungen mit einer umfangreichen Gesundheitsprüfung immer die Gefahr, dass der Kunde abgelehnt wird. 

Daher sind BU’s mit vereinfachten Gesundheitsfragen sehr beliebt und eher selten. Wir wollen Ihnen nun die verkürzte Gesundheitsprüfung der Akademiker BU Aktion der Hannoverschen vorstellen. 

BU Aktion Hannoversche: Akademiker BU mit vereinfachten Gesundheitsfragen

Das Besondere an der Akademiker BU der Hannoverschen ist, dass nur drei Fragen zum gesundheitlichen Zustand, eine Frage zur Gestaltung der Freizeit und die Standardfrage zu Größe und Gewicht gestellt werden. Vergleicht man dies mit der deutlich umfangreichen Gesundheitsprüfung anderer Berufsunfähigkeitsversicherungen wird deutlich, wie viel dem potenziellen Versicherungsnehmer hier „erspart“ wird. 

Diese Gesundheitsfragen kommen auf Sie zu

Werfen wir einen Blick auf die konkreten Gesundheitsfragen. 

1. Wie groß und wie schwer sind Sie?
2. Sind Sie Gefahren bei Sport oder Hobby ausgesetzt?

Hierzu zählen z. B. Tauchsport (außer reines Schnorcheln), Bergsport (außer Klettern an künstlichen Wänden sowie reine Bergwanderungen auf gekennzeichneten Wegen im Sommer und Skiwandern mit anschließender Abfahrt im Winter, bis zu einer Höhe von 3500 m), Flugsport (z. B. Drachen-, Gleitschirm-, Segelfliegen, Motorflug, Ultraleichtflug, Fallschirmspringen), Motorsport, Kampfsport, Kitesurfen, Spring-/Vielseitigkeitsreiten. Falls diese Frage mit „Ja“ beantwortet wird, ist der entsprechende Detailfragebogen „Hobbys“ für jedes relevante Hobby beizufügen.

3. Sind Sie aktuell arbeitsunfähig krankgeschrieben, nicht voll arbeitsfähig, befinden sich in ärztlicher Behandlung, waren Sie in den letzten zwei Jahren länger als 4 Wochen ununterbrochen arbeitsunfähig oder fanden in diesem Zeitraum Kontroll-/ Nachsorgeuntersuchungen aufgrund von Vorerkrankungen statt?

4. Wurden in den letzten zwei Jahren folgende Erkrankungen bei Ihnen festgestellt oder behandelt: 

Herz-Kreislauf-Erkrankungen, Krebs, Schlaganfall, Nierenversagen, Autoimmunerkrankungen, Diabetes, Asthma, Lebererkrankungen, psychische oder neurologische Erkrankungen, HIV-Infektion / AIDS, Erkrankungen oder Beschwerden des Bewegungsapparates (z. B. Rücken, Knie, Hüfte)?

5. Bestehen oder bestanden darüber hinaus in den letzten drei Monaten Gesundheitsstörungen der Beschwerden?

Hierzu zählen Engegefühl im Brustraum, Atemnot, Ohnmacht, Gleichgewichtsstörungen, Sehstörungen, Blut im Stuhl, im Urin oder im Auswurf (Husten), psychische Erschöpfungszustände, Angstzustände, wiederkehrende Schmerzzustände ungeklärter Ursache, Lymphknotenschwellungen, Brustknoten (Selbstertastung), Geschwürbildung, Veränderungen der Haut bzw. der Leberflecken, Schluckstörungen, Gefühlsstörungen oder Lähmungen, Abnahme der körperlichen bzw. psychischen Belastbarkeit oder ungewollte Gewichtsabnahme von mehr als fünf Kilogramm.

Wurde eine der Fragen – mit Ausnahme der zu den Gefahren bei Sport und Hobby – mit einem „Ja“ beantwortet, ist eine ausführliche Gesundheitserklärung erforderlich.
Übrigens: Gleiches gilt, wenn ein früherer Antrag auf Abschluss einer Versicherung bei der Hannoverschen Lebensversicherung AG aus Gründen der Gesundheit abgelehnt, zurückgestellt oder nicht zu den normalen Bedingungen angenommen wurde. 

Diese Voraussetzungen gibt es außerdem

Das maximale Eintrittsalter liegt hier bei 35 Jahren. Zielgruppe sind Berufstätige mit Hochschulabschluss einer staatlichen bzw. staatlich anerkannten Hochschule.

Grundsätzlich gilt eine maximale Monatsrente in Höhe von 2.000 Euro.
Die Hannoversche hält für Kunden allerdings eine Aktion bis zum 31. März 2024 bereit: Die versicherbare Rente wird für Akademiker auf 2.250 Euro monatlich bei ansonsten unveränderten Zugangsvoraussetzungen erhöht! Das bedeutet für Kunden eine maximale Jahressumme von 27.000 Euro.
Wenn Sie mehr über die Berufsunfähigkeitsversicherung der Hannoverschen und ihre aktuelle Aktion erfahren wollen, fragen Sie uns gerne jederzeit. 

Gut zu wissen: Auch werden alle Tarife der Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige, kurz SBU, angeboten. 

Dynamik und/oder Nachversicherungsgarantien sind ebenso enthalten.
Mit „Dynamik“, also dynamischer Anpassung, ist die jährliche Erhöhung der versicherten BU-Rente und der Beiträge gemeint. Dies ist eine kostenlose, freiwillige Option.

Bei der BU Aktion der Hannoverschen sind alle Tarife möglich

Bei der Hannoverschen Versicherung gibt es drei verschiedene Tarifvarianten. Bei dieser Aktion für Akademiker können Sie alle drei auswählen, wobei der Unterschied zwischen den drei Tarifvarianten minimal ist, wie Sie in der Übersicht sehen können, alle anderen Leistungen sind gleich:

Der Tarif Premium Plus von der Hannoverschen Versicherung hat den Vorteil für Sie, dass dieser eine Arbeitsunfähigkeitsklausel beinhaltet. Seit dem letzten Tarifupdate vom November ist diese Klausel in einer kundenfreundlichen Form formuliert. Es muss nicht gleichzeitig ein Leistungsantrag in der Berufsunfähigkeitsversicherung gestellt werden, es können gesondert Leistungen aufgrund der Arbeitsunfähigkeit beantragt werden. Bei der Hannoverschen ist dies eine Extra-Tariflinie, bei vielen anderen Versicherern eher ein Zusatzbaustein wie z.B. bei der Alte Leipziger oder LV 1871 gegen Aufpreis. Im Grunde ist es aber das Gleiche. Die Variante “Premium Exklusiv” leistet auch bei einer schweren Krankheit & Beeinträchtigung und bietet eine Anwartschaft für eine spätere Risikolebensversicherung, falls Sie diese noch abschließen wollen.

Wie hoch sind die Beiträge der Hannoverschen Aktion für Akademiker?

Die Hannoversche Lebensversicherung hat einen Fokus auf die akademische Berufe – das ist jetzt nicht viel anders als bei anderen bekannten Versicherern, weil diese weniger häufig berufsunfähig werden als z.B. handwerkliche Berufe. 

In der Übersicht finden Sie die drei verschiedenen Tarifvarianten der Hannoverschen mit 2.000 Euro mtl. Absicherung bis zum Endalter 67 und als Beginn 01.01.2024*:

Im Marktvergleich ist die Hannoversche in vielen Berufsgruppen mittlerweile äusserst attraktiv, auch wenn man natürlich nicht ausschließlich über den Preis gehen sollte. In der oberen Übersicht finden Sie lediglich den Nettobeitrag ohne Bruttobeitrag, dann ist es etwas übersichtlicher. Hierbei sollten Sie aber beachten, dass der Nettobeitrag theoretisch jedes Jahr neu festgelegt wird. Bislang kam es aber zu keinen Beitragserhöhungen in der BU (= Reduzierung der Überschüsse) in der Vergangenheit, keine Garantie für die Zukunft (gilt aber für andere Versicherer auch).

Wichtige Hinweise zur Beitragsdynamik und späteren Erhöhungsmöglichkeiten 

Ein Minuspunkt ist in der technischen Ausgestaltung leider immer noch vorhanden, dass die Beitragsdynamik nur bis zu 4.000 € mtl. BU-Rente gilt. Seit dem November Update von den Versicherungsbedingungen gibt es eine gute Karrieregarantie, welche bis 6.000 Euro mtl. BU-Rente geht. Steigert sich IHr Gehalt um mind. fünf Prozent, können Sie im selben Umfang auch Ihre mtl. BU-Rente erhöhen.

Auszug aus den Versicherungsbedingungen:

Hierdurch wird der Minuspunkt mit dem Ende der Beitragsdynamik bei 4.000 € gemildert, Sie müssen aber proaktiv werden und auf die Hannoversche zugehen. Selbstverständlich gilt dies auch für Freiberufler und Selbstständige, wenngleich die Erhöhung hier etwas höher sein muss (zehn Prozent). Sie bekommen hierbei mit einer stark verkürzten Gesundheitsprüfung die volle Flexibilität und können bis zu einer Höhe von 4.000 Euro mtl. BU-Rente die normalen Möglichkeiten der Nachversicherung in Anspruch nehmen wie z.B.:

• Geburt / Adoption eines Kindes
• Heirat
• Scheidung
• Immobilienfinanzierung
• Gehaltserhöhung um mind. zehn Prozent
• Erstmaliges Überschreiten der Beitragsbemessungsgrenze
• und viele weitere Punkte

Eine Erhöhung ist um maximal 50 Prozent der bisherigen Rente möglich. Wenn Sie wie im Beispiel oben 2.000 Euro mtl. BU-Rente vor Kurzem abgesichert haben und Sie heiraten in wenigen Monaten, können Sie Ihre BU-Rente direkt auf 3.000 Euro erhöhen. Das geschieht ohne erneute Gesundheitsprüfung und als Highlight hierbei sogar ohne erneute Risikoprüfung (üben Sie neue Hobbys aus usw.).

Fazit: BU Aktion der Hannoversche für Akademiker mit vereinfachter Gesundheitsprüfung

Die Freude über wenige, ausgewählte Fragen im Rahmen der Gesundheitsprüfung ist regelmäßig groß. Dennoch sollten Sie sich als Interessent weiterhin genügend Zeit zum Ausfüllen der Fragen lassen, um eine Verletzung Ihrer vorvertraglichen Anzeigepflicht zu umgehen. Gerade mit Blick auf Nummer 4 und 5 wird klar, dass die Fragen durchaus komplex sind. Ratsam ist es daher, sich Unterstützung durch den eigenen Arzt und die Krankenakte zu holen, um alle Angaben so umfassend und wahrheitsgemäß wie nur möglich zu beantworten. 

Ihre Partner für die passende BU!

Als freier Versicherungsmakler unterstützen wir Antragsteller und Interessierte dabei, die passende Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zu finden. Durch unsere Unabhängigkeit von einzelnen Versicherungsgesellschaften können wir objektive und transparente Beratung bieten, die auf die individuellen Bedürfnisse unserer Kunden zugeschnitten ist. Wir blicken hierbei auf die persönlichen Umstände, den ausgeübten Beruf und die gesundheitlichen Voraussetzungen, um die besten Optionen für Sie zu finden.

Darüber hinaus könnte es bei der technischen Ausgestaltung sinnvoll sein, die gewünschte Absicherungshöhe auf mehrere BU-Versicherer zu verteilen, damit Sie später mehrere Nachversicherungsgarantien in Anspruch nehmen können. Für Sie hat das den Vorteil, dass keine weitere Gesundheitsprüfung notwendig ist und Sie eine hohe mtl. BU-Rente absichern können.

Vereinbaren Sie gerne Ihren unverbindlichen Kennenlerntermin, ob per E-Mail, telefonisch oder über unser Kontaktformular. Wir freuen uns auf Sie!

Nachfolgend: Weitere BU Aktionen auf meinem Blog

• Neue Akademiker BU der Hannoverschen: Vereinfachte Gesundheitsprüfung
• BU-Aktion 2023 bei Standard Life – vereinfachte Gesundheitsfragen Studenten
• BU Aktion Allianz mit drei Gesundheitsfragen für 550 Berufe
• HDI BU Aktion: Erhöhung der bestehenden HDI BU-Rente – schnell und unkompliziert.
• Allianz: Vereinfachte Gesundheitsfragen befristet bis zum 31.03.2021