Die Arbeitsunfähigkeitsversicherung – Das sollten Sie wissen
Wenn jemand arbeitsunfähig wird, ist er zunächst über den Arbeitgeber und im Anschluss über die Krankenkasse geschützt. Dauert die Krankschreibung jedoch mehrere Monate an, so fehlt es in der Regel an einer adäquaten Absicherung und neben den gesundheitlichen Sorgen kommen noch die finanziellen hinzu.
Hier springt die Arbeitsunfähigkeitsversicherung ein und zahlt dem Versicherungsnehmer im Fall der Fälle die Leistung als monatliche Rente aus; dieser Betrag kann dafür sorgen, dass der Lebensstandard weiterhin aufrechterhalten werden kann und die Zeit bis zur Herstellung der Arbeitsfähigkeit gut überbrückt ist.
Die Begriffe Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit werden oftmals synonym verwendet, meinen aber nicht dasselbe. Vielmehr handelt es sich bei der Arbeitsunfähigkeitsversicherung um eine Erweiterung der Berufsunfähigkeitsversicherung (kurz: BU), welche um eine AU Klausel ergänzt wird. Doch warum kann eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung für Sie sinnvoll sein und wann zahlt diese?
Was bedeutet Arbeitsunfähigkeit?
Wann ist jemand arbeitsunfähig?
Arbeitsunfähigkeit beschreibt den Zustand, in dem ein Arbeitnehmer aufgrund von Krankheit nicht in der Lage ist, seiner üblichen Arbeit nachzugehen oder Gefahr läuft, dass sich sein gesundheitlicher Zustand durch die Arbeit verschlimmert.
Die Arbeitsunfähigkeit befreit den Arbeitnehmer daher vorübergehend von seiner Arbeitspflicht, solange eine körperliche oder psychische Krankheit vorliegt. Man spricht bei einer regulären Krankschreibung noch nicht von einer Berufsunfähigkeit oder gar der Erwerbsunfähigkeit.
Gerade junge und gesunde Menschen können sich nur schwer vorstellen, irgendwann arbeitsunfähig zu werden und auf eine zusätzliche Rente angewiesen zu sein. Doch tatsächlich besteht für jeden das Risiko einer längerfristigen Krankschreibung. Es schadet daher nie, sich ausführlich über das Angebot und die verschiedenen Leistungen der einzelnen Versicherer zu informieren und in Fragen Arbeits- und Berufsunfähigkeit beraten zu lassen – gerade, weil die Kosten für eine Berufsunfähigkeits Versicherung im Laufe des Lebens steigen.
Kommt es tatsächlich zum Verlust der eigenen Arbeitskraft, macht es einen großen Unterschied, ob man entsprechend versichert ist oder nicht. Ich nehme mir für Sie und Ihr Anliegen gerne Zeit und gemeinsam können wir den Versicherungsschutz finden, der wirklich zu Ihnen passt.
Krankschreibung – Der Arbeitnehmer zahlt doch?
Wer arbeitsunfähig ist, erhält bis zu sechs Wochen sein reguläres Gehalt. Ab der siebten Woche wird jedoch automatisch das sogenannte Krankengeld gezahlt. Dieses Krankengeld erhalten Sie von Ihrer Krankenkasse; es beträgt höchstens siebzig Prozent des Bruttolohns. Auf das Krankengeld hat ein Arbeitnehmer bis zu maximal 72 Wochen in 3 Jahren Anspruch (78 Wochen, wenn man die 6 Wochen, die der Arbeitgeber zahlt, mitrechnet.)
Dies bedeutete, dass dem kranken Arbeitnehmer eine erhebliche Differenz im Einkommen entsteht, die nicht anderweitig ausgeglichen werden kann. Hier greift eine Arbeitsunfähigkeits Klausel, welche genau für die Fälle von langanhaltender Krankheit über mehrere Monate hinweg, die jedoch keine Berufsunfähigkeit oder Erwerbsunfähigkeit indiziert, konzipiert ist.
Was ist eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung?
Eine reine Arbeitsunfähigkeitsversicherung gibt es nicht als eigene Versicherung, allerdings kann man in der Berufsunfähigkeitsversicherung die Arbeitsunfähigkeit mit einer Arbeitsunfähigkeitsklausel (auch AU Klausel genannt) abdecken.
In den meisten Fällen wird hierfür ein Aufpreis auf die Beiträge berechnet.
Zur Erinnerung: Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt, wenn der Versicherte aus gesundheitlichen Gründen seinen (!) Beruf nicht mehr ausüben an. Dies verlangt jedoch eine gewisse Dauerhaftigkeit, während eine bloß vorübergehende Einschränkung der Arbeitskraft nicht ausreichend ist. Tritt der Fall ein und jemand ist nicht mehr in der Lage, seinen Beruf auszuführen und es besteht keine Aussicht auf Besserung, zahlt die BU Versicherung eine monatliche Rente in höher der vereinbarten Summe.
Doch bedeutet Arbeitsunfähigkeit eben nicht gleich auch Berufsunfähigkeit. Daher bieten viele BU Versicherungen eine Erweiterung in Form der Arbeitsunfähigkeitsklausel an, also eine Art zusätzlicher Baustein.
Wer vorübergehend arbeitsunfähig wird und die sechs Wochen Lohnfortzahlung seitens des Arbeitgebers überschreitet, dem zahlt die Krankenkasse ein Krankengeld, welches jedoch nicht dieselbe Höhe hat wie das bisherige Gehalt. Die Arbeitsunfähigkeitsversicherung gleicht diese Lücke durch die Zahlung einer monatlichen Rente aus. Sie wird umgangssprachlich übrigens auch “Gelbe-Schein-Regelung” genannt.
Unterschied Berufsunfähigkeit und Arbeitsunfähigkeit
Zur Erinnerung: Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn jemand seinen letzten Beruf aufgrund gesundheitlicher Beeinträchtigungen auf Dauer nicht mehr wird ausüben können. Ist dies der Fall und eine Wiederaufnahme der Arbeit voraussichtlich länger als sechs Monate (je nach Vereinbarung) nicht möglich, zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung. Hier finden Sie mehr zu den verschiedenen Tarifen der BU Versicherung und hier erfahren Sie, worin sich der BU Tarif der Axa von denen anderer Versicherungsgesellschaften unterscheidet.
Wie finden Sie die richtige Absicherung gegen Berufsunfähigkeit?
Laden Sie sich meinen Leitfaden mit den wichtigsten Handlungshilfen für die Selektion einer geeigneten Absicherung gegen Berufsunfähigkeit herunter, das erleichtert Ihnen die Auswahl:
Wer länger als sechs Monate arbeitsunfähig ist, muss jedoch nicht automatisch berufsunfähig sein, weshalb es ohne den Abschluss einer Arbeitsunfähigkeitsversicherung sein kann, dass eine einfache BU Versicherung eben nicht zahlt.
Wurde diese jedoch abgeschlossen, hilft die BU Rente schon jetzt. Viele Ratgeber wie etwa focus money klären zu dem wichtigen Thema auf und werfen einen Blick auf die konkreten Zahlen sowie die verschiedenen Möglichkeiten der Absicherung für Arbeitnehmer.
Arbeitsunfähig: Mindestens sechs monate
Wann eine BU Rente ausgezahlt wird, hängt maßgeblich vom Einzelfall ab:
Wenn von Anfang an absehbar ist, dass der Arbeitnehmer wieder vollständig genesen wird und seiner bisherigen Stelle im Unternehmen ohne Einschränkungen nachgehen kann, ist er als arbeitsunfähig eingestuft und bleibt bis zu diesem Zeitpunkt krankgeschrieben. Das kann zum Beispiel bei komplizierten Verletzungen oder einem Unfall mit einer langen Erholungsdauer der Fall sein. In diesem Fall greift die Arbeitsunfähigkeitsversicherung, da der Versicherte arbeitsunfähig (aber noch nicht berufsunfähig) ist.
Letztlich sind die beiden “Zustände” noch von der Erwerbsunfähigkeit abzugrenzen. Diese geht noch weiter als die Berufsunfähigkeit und beschreibt die Situation, in welcher der Betroffene nicht nur seinem bisherigen Job nicht nachgehen kann, sondern grundsätzlich nicht mehr in der Lage ist, zu arbeiten – auch in keinem anderen Beruf mehr.
Zusammengefasst: Die Arbeitsunfähigkeit ist nur ein vorübergehender Zustand, während die Berufsunfähigkeit voraussichtlich dauerhaft ist. Was nun genau vorliegt, entscheidet die Versicherung anhand der medizinischen Unterlagen und der individuellen Tätigkeit des Versicherten. Die Krankschreibung bei einer “einfachen” Arbeitsunfähigkeit wird vom behandelnden Arzt ausgestellt und reicht den allermeisten Versicherungen als Nachweis aus.
Für wen ist die AU Klausel sinnvoll
Die Arbeitsunfähigkeitsklausel bietet sich besonders für Arbeitnehmer, denen ein reguläres Krankengeld nicht ausreichen würde, an. Wer mehr verdient und damit einhergehend höhere Ausgaben hat oder aber relativ wenig verdient und daher auf das bisherige Einkommen in seiner Gesamtheit dementsprechend stark angewiesen ist, für den kann die AU Klausel als zusätzlicher Schutz zur Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll sein.
Wer angestellt und gesetzlich versichert ist, den schützten zunächst die Lohnfortzahlung des Arbeitgebers und anschließend das Krankengeld der Krankenkasse. Wie bereits festgestellt, beträgt letzteres jedoch nur 70 Prozent des bisherigen Bruttogehalts. Außerdem ist die Höhe des Krankengeldes begrenzt: 2023 werden höchstens 116,88 Euro pro Tag gezahlt.
Für Privatversicherte oder Selbstständige kann hingehen die Krankentagegeld-Versicherung sinnvoll sein, wobei mit Blick auf die Ausschüttung der Leistung der Arbeitsunfähigkeitsversicherung Diskrepanzen entstehen können.
Exkurs: Krankentagegeld Versicherung
Wer selbstständig oder privatversichert ist, hat keinen Anspruch auf ein gesetzliches Krankengeld. Bei Selbstständigen gibt es im Gegensatz zu den Privatversicherten auch keinen Arbeitgeber, der im Falle eines gesundheitlichen Ausfalls weiterhin den Lohn zahlen könnte.
Die Krankentagegeld Versicherung sichert den Fall einer Differenz im Einkommen bei vorliegender Krankheit ab. Sie ist daher insbesondere für Selbständige und Privatversicherte wichtig, die im Unterschied zu gesetzlich Versicherten kein Krankengelt erhalten. Aber auch Besserverdiener können von einer Krankentagegeld Versicherung profitieren, da die Höhe des Krankengeldes begrenzt ist und deutlich unter dem gewohnten Gehalt liegen könnte.
Die Krankentagegeld Versicherung bietet also einen noch umfangreicheren Schutz als die Arbeitsunfähigkeitsversicherung, da bei letztgenannter erst rückwirkend ab dem sechsten Monat gezahlt wird und bis dahin die eigenen Reserven aufgewendet werden müssen.
Wird die Berufsunfähigkeit festgestellt, endet die Krankentagegeld Versicherung und die monatliche Rente der BU wird ausgezahlt.
Wurde nun aber eine AU Klausel vereinbart und kommt es zu einer rückwirkenden Zahlung der Rente für den Zeitraum, zu dem auch das Krankentagegeld bezogen wurde, ist es möglich, dass die Krankentagegeld-Versicherung die gezahlten Leistungen zurückverlangt. Dies führt dann zu einem Problem, wenn das Krankentagegeld höher ist als die Berufsunfähigkeitsrente.
Um diese Probleme zu lösen, sollte in den Versicherungsbedingungen unbedingt seitens des Versicherers ein Verzicht auf den Rückforderungsanspruch vereinbart worden sein. In einem Beratungsgespräch können wir Ihre offenen Fragen zu dieser Thematik ausführlich klären und Ihren individuellen Sachverhalt durchgehen.
Unabhängig davon, in welcher (finanziellen) Ausgangssituation Sie sich befinden, ist ein unerwarteter Gehaltsausfall immer eine große Herausforderung. Zu wissen, dass Sie und Ihre Familie bestmöglich abgesichert sind, bedeutet im Fall der Fälle eine Sorge weniger zu haben. Doch wann zahlt die Arbeitsunfähigkeitsversicherung genau?
Leistung der Arbeitsunfähigkeitsversicherung
Wenn ein Arbeitnehmer vorübergehend seine Arbeitskraft verliert und aus gesundheitlich Gründen seinen Beruf nicht mehr ausüben kann, gibt es verschiedene “Instanzen”, die ihm helfen. Wer als Angestellter krankgeschrieben ist, erhält von seinem Arbeitgeber eine Lohnfortzahlung in Höhe des Gehalts für die Dauer von sechs Wochen.
Ab der siebten Woche zahlt die Krankenkasse ein Krankengeld, welches regelmäßig 70 Prozent des bisherigen Bruttolohns und maximal 116,38 Euro brutto täglich beträgt für maximal 72 Wochen aus. Insgesamt erhält der Arbeitnehmer also 18 Monate, sprich 1,5 Jahre “Rückendeckung”.
Wer länger als diese sechs Monate krankgeschrieben ist, dem helfen die Leistungen einer Arbeitsunfähigkeitsversicherung oder einer Berufsunfähigkeitsversicherung.
Wie bereits festgestellt gibt es keine alleinstehende Arbeitsunfähigkeitsversicherung. Jedoch ist es inzwischen möglich, durch die Arbeitsunfähigkeitsklausel in Verbindung mit einer regulären Berufsunfähigkeitsversicherung das Krankengeld aufzustocken.
Wichtig ist dabei aber zu beachten, dass die Leistungen erst ausbezahlt werden, wenn der Versicherte eine Arbeitsunfähigkeit von mindestens sechs Monaten nachweisen kann. Dies geschieht über eine Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung des behandelnden Arztes.
Die Versicherung zahlt also nachträglich und rückwirkend zu dem Zeitpunkt der Arbeitsunfähigkeit. Auch ist eine Auszahlung der Leistungen auf 18 bis 24 oder maximal 36 Monate begrenzt. Wenn der Arbeitnehmer wieder in der Lage ist, seinem Beruf nachzugehen, enden die Rentenzahlungen.
Ist der Versicherte mehrfach über einen längeren Zeitraum hinweg krankgeschrieben, rechnet die Versicherung diese Perioden zusammen. Überschreitet die Summe die vorgenannte maximale Leitungsdauer (also beispielsweise 24 Monate), so werden die Leistungen eingestellt.
Gut zu wissen: Je nach Versicherungskann eine Zahlung auch bereits nach vier Monaten Arbeitsunfähigkeit möglich sein, wenn der behandelnde Arzt dem Betroffenen bescheinigt, dass dieser voraussichtlich noch weitere zwei Monate krankgeschrieben sein wird.
Arbeitsunfähigkeitsversicherung: Rückzahlung bei Berufsunfähigkeit
Wird aus der Arbeitsunfähigkeit eine Berufsunfähigkeit, gilt es das Folgende zu beachten:
Wurde eine BU Versicherung abgeschlossen, die rückwirkend Leistungen bei einer Berufsunfähigkeit auszahlt (Nachzahlung der Berufsunfähigkeitsrente), kann ein bis dahin gezahltes Krankentagegeld womöglich zurück verlangt werden (s.o.)
Deshalb sollte bei Abschluss des Vertrages unbedingt darauf geachtet werden, dass der Versicherer auf eine Rückerstattung verzichtet.
Wird dennoch ein Tarif abgeschlossen, der eine Rückerstattung nicht ausschließt, sollte die Berufsunfähigkeitsrente der gleichen Höhe wie die Arbeitsunfähigkeitsrente haben.
Zur Verdeutlichung: Erhalten Sie beispielsweise 1.500 Euro von Ihrer Arbeitsunfähigkeitsversicherung (Krankentagegeld), aber nur 1.200 Euro Berufsunfähigkeitsrente, so haben Sie, falls Sie eine Rückerstattung über 6 Monate zahlen müssen, einen Verlust von 1.800 Euro, den Sie aus eigener Tasche ausgleichen müssen. Sind jedoch beide Leistungen gleich hoch, entfällt das Risiko einer hohen Nachzahlung für Sie.
Wichtige Klauseln der Berufsunfähigkeitsversicherung
Neben dem Verzicht auf die Rückzahlungspflicht sind auch folgende Inhalte bei Berufsunfähigkeitsversicherungen zu beachten:
- Es sollte keine abstrakte Verweisung enthalten sein. Die abstrakte Verweisung bedeutet, dass die Versicherung von der Zahlung einer BU-Rente absieht, wenn es dem Versicherten noch möglich ist, einer anderen als der bisherigen Tätigkeit nachzugehen.
- Auch sollte es keine Anzeigepflicht nach Vertragsschluss geben. Der Versicherer sollte darauf verzichten, dass der Versicherungsnehmer diesen nach Abschluss des Vertrags über etwaige Jobwechsel oder neue, risikobehaftete Hobbies informieren muss.
- Eine Nachversicherungsgarantie sollte im Vertrag erhalten sein. Diese ermöglicht eine Erhöhung der Rente, wenn es zu Änderungen im persönlichen Umfeld wie etwa bei Heirat, Kauf einer Immobilie oder Familienzuwachs kommt.
BU Versicherung: Aufpassen bei den Gesundheitsfragen
Da die Arbeitsunfähigkeitsversicherung Teil der Berufsunfähigkeitsversicherung ist, wird keine gesonderte Befragung zur Krankenvorgeschichte, der Arbeitstätigkeit oder ausgeübten Risikosportarten veranlasst. Dies ist mit der ausführlichen Befragung bereits abgegolten.
Bei den Gesundheitsfragen einer BU Versicherung ist es jedoch weiterhin essenziell, diese wahrheitsgemäß und vollständig zu beantworten. Daher rate ich Ihnen hier, die Hilfe Ihres Arztes beim Ausfüllen der Gesundheitsfragen in Anspruch zu nehmen, um die Genauigkeit der Antworten zu gewährleisten.
Gerne stehe auch ich Ihnen mit Rat und Tat zur Seite, wenn sich ihrerseits Fragen ergeben.
Das korrekte Ausfüllen der Anträge ist nicht nur wichtig für die Bemessung ihrer monatlichen Beiträge, sondern entscheidet auch über eine Versicherungszusage oder Absage.
! Bei Falschangaben werden Sie von der Versicherung ausgeschlossen !
Letztlich muss an dieser Stelle auch erwähnt werden, dass es nicht ganz einfach sein kann, die AU Klausel aus der BU Versicherung herauszunehmen. Die Beiträge bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit AU Klausel sind höher als bei einer Versicherung ohne. Häufig muss jedoch die gesagte BU Versicherung gekündigt und ohne die Klausel erneut abgeschlossen werden. Dies kann mit zunehmenden Alter risikobedingt teurer werden und die vorher ggf. umgangenen Gesundheitsfragen müssen spätestens jetzt beantwortet werden.
Wie finden Sie die richtige Absicherung gegen Berufsunfähigkeit?
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Fazit: Warum eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung sinnvoll sein kann
Die Arbeitsunfähigkeitsversicherung (AU) ist eine wichtige Absicherung für Berufstätige, die im Falle einer Krankheit oder eines Unfalls vorübergehend arbeitsunfähig werden. Im Gegensatz zur Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) deckt die AU lediglich den vorübergehenden Zeitraum ab, in dem der Versicherte aufgrund einer Krankheit oder Verletzung nicht in der Lage ist, seine Arbeit auszuüben.
Die AU ist in der Regel als Zusatz zur Berufsunfähigkeitsversicherung erhältlich und wird von den meisten Versicherungsunternehmen angeboten. Die Kosten für die Versicherung variieren je nach Versicherer und Tarif.
Die AU Klausel ist also als Zusatz zum Angebot einer bestehenden Berufsunfähigkeitsversicherung zu verstehen. Wenn eine Arbeitsunfähigkeits Klausel vereinbart wurde, muss der Versicherte nicht erst berufsunfähig sein, um seine BU Rente zu beziehen; der Versicherer leistet bereits bei einer Krankschreibung, die mindestens sechs Monate besteht.
Der Antrag für eine AU ist in der Regel unkompliziert. Schauen Sie sich hierzu gerne meinen Online-Vergleichsrechner, bei dem Sie die Angebote fast aller Versicherungsgesellschaften digital und unverbindlich einander gegenüberstellen können. Wichtig ist dabei, die AU-Klausel im Versicherungsvertrag zu prüfen, um sicherzustellen, für welchen Zeitraum die Leistungen im Falle einer Arbeitsunfähigkeit erbracht werden.
Die Leistungen einer AU-Versicherung setzen in der Regel nach sechs Monaten Arbeitsunfähigkeit ein und werden für einen begrenzten Zeitraum gezahlt. Die genaue Dauer der Leistung ist von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich und beträgt grundsätzlich mindestens 18 Monate.
Es gibt einige Unterschiede zwischen der Arbeitsunfähigkeitsversicherung und der Berufsunfähigkeitsversicherung. Während die AU nur vorübergehende Arbeitsunfähigkeit absichert, deckt die BU eine dauerhafte Berufsunfähigkeit ab. Die Kosten für eine BU mit AU-Klausel sind in der Regel höher, da neben dem vorübergehenden Verlust der Arbeitsfähigkeit auch die Absicherung für eine längere Zeit bei schwerwiegenderen Erkrankungen umfasst ist.
Eine BU-Rente kann dabei helfen, die finanziellen Folgen einer dauerhaften Berufsunfähigkeit abzufedern oder auch nur vorübergehenden finanziellen Schutz zu bieten. Im Vordergrund steht der Ausgleich der Differenz zwischen Krankengeld und tatsächlichem Gehalt, welcher teilweise erheblich sein kann.
Eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung abzuschließen macht also vor allem dann Sinn, wenn keine zusätzliche Krankentagegeld Versicherung besteht und/oder das Krankengeld der Krankenkasse nicht zur vorübergehenden Deckung des Lebensunterhalts ausreichen würde.
Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung bleibt jedoch ein unerlässlicher Schutz für jeden, unabhängig von dessen Situation.
Rundum optimal beraten
Das Thema Berufs- und Erwerbsunfähigkeit ist komplex und die Flut an Informationen kann häufig verwirrend wirken. Besonders die Klausel der Arbeitsunfähigkeitsversicherung erfordert eine klare Abgrenzung zu den beiden Erstgenannten.
Auch die Wahl des für Sie passenden Versicherungsschutzes und die richtige Orientierung auf dem Versicherungsmarkt sind essenziell. Ich biete Ihnen eine ausführliche und vor allem individuelle und transparente Beratung für Ihre zukünftige Absicherung an.
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