Was macht die beste “Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung” aus?
Bevor es mit dem Thema losgehen soll, wollen wir an dieser Stelle die Frage nach der besten BU thematisieren. Hierzu haben wir zwei Gedanken: Zwar können mit Blick auf den Leistungsumfang und die Konditionen die meisten Qualitätsunterschiede erfasst und eine Vorauswahl getroffen werden, dennoch lassen sich die guten BU´s untereinander teilweise nur schwer vergleichen. Gerade, weil ihre Qualität maßgeblich von Ihren subjektiven Ansprüchen und Wünschen abhängt. Daher sagen wir unseren Kunden immer: Die beste BU – ob nun für Schüler oder Andere – ist diejenige, die am besten zu Ihnen passt.
Und dies finden wir gemeinsam heraus! Wir beraten Sie gerne umfassend zu Ihren Optionen bei Berufsunfähigkeitsversicherungen und schätzen hierbei fachliche Qualität genauso wie Persönlichkeit und Transparenz. Kommen Sie gerne jederzeit auf uns zu, ob telefonisch, per E-Mail oder über unser Kontaktformular.
Das ist die Schüler BU: Ein Überblick
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (kurz BU) ist eine Versicherungsform, die den Betroffenen finanziell absichert, falls dieser aufgrund von Krankheit oder eines Unfalls dauerhaft nicht mehr in der Lage ist, seinen zuletzt ausgeführten Beruf auszuüben. Im Falle einer Berufsunfähigkeit zahlt die Versicherung daher eine monatliche Rente (die BU-Rente) aus, um den Lebensunterhalt weiterhin zu sichern.
Der Abschluss einer BU-Versicherung bietet somit eine wichtige finanzielle Sicherheit und kann helfen, die (finanziellen) Folgen einer Berufsunfähigkeit abzumildern.
Es ist ratsam, bereits in jungen Jahren eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, um von den günstigeren Beiträgen aufgrund des oft robusten Gesundheitszustands junger Menschen zu profitieren. Da Schüler selbst noch nicht über diese Absicherung entscheiden können, obliegt es den Eltern, diese wichtige Vorsorgemaßnahme zu treffen. Denn die Gefahr, irgendwann seinen Beruf nicht mehr ausüben zu können, betrifft grundsätzlich jeden.
Ursachen hierfür können neben Unfällen oder schweren Krankheiten auch plötzliche Allergien oder chronische Beschwerden sein, die es unmöglich machen, den angestrebten Beruf weiterhin auszuüben. Psychische Probleme zählen zudem zu den häufigsten Gründen für Berufsunfähigkeit und machen dabei keine Unterschiede bezüglich des Alters oder der Berufsart.
Diese Schüler BU’s gibt es:
Wir haben Ihnen einen Überblick über die verschiedenen Schüler BU’s zusammengestellt und die wichtigsten Merkmale für einen Vergleich aufgezeigt. Die Auswahl ist alphabetisch geordnet.
| Versicherer | Alter | Maximale Absicherung | Beitrags- dynamik | Vereinfachte Gesundheitsfragen | NVG | Besser- stellungs- garantie | Verzicht auf Risiko- prüfung | DU- Klausel |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Allianz | 10 | 1.500€ | 5% | Nein | 1.500€ on top² | Ja, in den ersten 10 Jahren | Ja | Kann später eingeschlossen werden |
| Alte Leipziger | 10 | 1.500€ | 5% | Nein | 2.500€ – 3.500€ | Vorbehaltlich einer Gesundheitsprüfung | Ja | Nein |
| AXA | 8 | Bis zu 1.500€¹ | 3% | Nein | 3.000€ | Ja, bis zu 22 Jahren | Ja | Kann später eingeschlossen werden |
| Baloise | 10 | 1.500€ | 5% | Ja | 4.000€ | Ja, in den ersten 5 Jahren | Ja | Nein |
| Bayerische | 10 | 1.500€ | 3% | Nein | 3.000€ | Ja, während der Ausbildung/ des Studiums/ beim Berufseinstieg | Ja | Ja |
| Condor | 10 | Bis zu 1.500€¹ | 5% | Nein | 2.500€ | Ja, bis zur 11. Klasse/ der Ausbilung/ des Studiums | Ja³ | Ja |
| Continentale | 10 | Bis zu 1.500€¹ | 3% | Nein | 2.500€ | Ja, aufpreispflichtiges Karrierepaket | Ja⁶ | Nein |
| Dialog | 15 | 1.000€ | 3% | Ja | 4.000€ | Ja, in den ersten 10 Jahren | Ja | Ja |
| HDI | 10 | 1.500€ | 3% | Ja und Nein | 3.000€ | Vorbehaltlich einer Gesundheitsprüfung | Nein⁴’⁵ | Nein |
| LV 1871 | 6⁷ | Bis zu 1.500€¹ | 3% | Für Gymnasiasten ja | Bis zu 7.400 €³ | Ja, während der Schulzeit und dem Berufseinstieg | Ja | Nein |
| Nürnberger | 10 | 1.500€ | 5% | Ja | 6.000€³ | Vorbehaltlich einer Gesundheitsprüfung | Ja | Keine echte Du-Klausel |
| Stuttgarter | 10 | 1.500€ | 5% | Nein | 6.000€³ | Ja, in den ersten 10 Jahren als Schüler | Ja | Nein |
| Swiss Life | 10 | Bis zu 1.300€¹ | 5% | Nein | 2.500€ | Ja (jedoch nicht in den AVB integriert) | Nein | Nein |
| Volkswohl Bund | 10 | 1.500€ | 5% | Nein | Bis zu 4.000€ | Ja, in den ersten 10 Jahren als Schüler | Nein⁴’⁵ | Nein |
¹Abhängig von der Schulform.
² Die Beitragsdynamik wird nicht auf die Nachversicherungshöhe angerechnet.
³ Durch die Karrieregarantie verdoppelt sich die Nachversicherungssumme.
⁴ Nur der Verzicht auf die Gesundheitsprüfung.
⁵ Verzichtet wird auf die Prüfung der Hobbies, des BMI, des Rauchverhaltens sowie etwaiger Auslandsaufenthalte.
⁶ Nachmeldepflicht bei Eintritt ins Berufsleben bzw. des Studiums.
⁷Hier muss das Kind bereits eingeschult sein.
Entscheidende Kriterien: Die Annahme und Gesundheitsprüfung
Ein weiterer, wichtiger Punkt, der sich vor allem bei Berufsunfähigkeitsversicherungen als nicht ganz einfach erweist, ist die Annahme in einer BU. Denn: BU’s sind als eine der wichtigsten Absicherungen nicht nur sehr beliebt, sondern haben auch hohe Voraussetzungen, unter denen Kandidaten angenommen werden.
Die Beurteilung, ob und zu welchen Konditionen der Antragsteller aufgenommen wird, bestimmt sich maßgeblich nach der Risikoprüfung, bestehend aus mehreren Gesundheitsfragen (daher auch Gesundheitsprüfung genannt). Da eine frühzeitige Absicherung für Schüler weiträumig empfohlen wird, ist es leider kein Wunder, dass auch Schüler bei der Annahme regelmäßig Hürden begegnen.
Vor dem Abschluss eines Versicherungsvertrags führt der Versicherer eine Gesundheitsprüfung durch, um das individuelle Risiko des Antragstellers für Berufsunfähigkeit einzuschätzen. Die Ergebnisse dieser Prüfung beeinflussen die Höhe der Beiträge sowie mögliche Ausschlüsse oder Zuschläge.
Es ist wichtig, die Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß und umfassend zu beantworten, da dies eine vorvertragliche Anzeigepflicht gemäß § 19 Abs. 2 VVG darstellt. Eine Verletzung dieser Pflicht kann dazu führen, dass der Versicherer im Ernstfall nicht leisten muss oder vom Vertrag zurücktreten kann. Dies kann für den Versicherungsnehmer große finanzielle Nachteile bedeuten, da er bei Eintritt der Berufsunfähigkeit ohne den vereinbarten Schutz dasteht, obwohl er jahrelang Beiträge gezahlt hat. Es ist daher unbedingt ratsam, ehrlich und transparent alle relevanten Informationen anzugeben.
Die Versicherungsanbieter bedienen sich verschiedener Arten und Konstellationen von Gesundheitsfragen. Tatsächlich sind diese – vor allem bei der Schüler-BU – regelmäßig sehr umfangreich. Dies hat verschiedene Gründe: Da sich Schüler eben noch für keine berufliche Laufbahn entschieden haben, liegen entsprechend auch keine Angaben zu ihrem Job, der Art der Belastung und anderen wichtigen Gegebenheiten dar. Genauso kann und wird sich die spätere Freizeitgestaltung noch ändern. Nur die wenigsten haben mit 35 noch dieselben Hobbies wie mit 15.
Da hierfür aber keine weiteren Anhaltspunkte gegeben sind, gehen Versicherer vom „Worst Case“ aus und rechnen damit, dass der Jugendsport auch im Erwachsenenalter intensiviert wird. Versicherer müssen also besonders gut kalkulieren, wenn sie noch so junge und nicht ausgeformte Versicherungsnehmer aufnehmen und die Hinweise und Merkmale, die jetzt schon bestehen – wie etwa ein gefährliches Hobby oder eine scheinbar harmlose Allergie – sorgfältig (und leider nicht zu knapp) würdigen. Die Instrumente, derer sich die BU-Versicherer hierzu bedienen, sind etwa Ausschlussklauseln oder Risikoaufschläge.
Und gerade deshalb ist eines der wichtigsten Kriterien bei der Schüler-BU die Annahme. Wenn die Berufsunfähigkeitsversicherung den Schüler nur unter Ausschlussklauseln (etwa für psychische Erkrankungen oder die Wirbelsäule, beides sehr oft vorkommende Probleme) annimmt, dann kann sie auf dem Papier noch so gut sein, dennoch wäre eine andere BU, die den Schüler unter ganz normalen Bedingungen annimmt, die um Längen bessere Wahl.
Kommt es doch dazu, dass ein Versicherungsnehmer mit der Bedienung einer Ausschlussklausel versichert wird, sollte diese überprüft werden. Dies ist bei vielen Versicherern möglich und kann im Rahmen der Risikoprüfung besprochen werden. Unser Ratschlag: Zusicherungen von Risikoprüfern oder anderen Sachbearbeitern sollten Sie sich immer schriftlich bestätigen lassen.
Die LV 1871 Schüler Berufsunfähigkeitsversicherung hat übrigens das automatische Prüfungsrecht bei einigen Ausschlussklauseln bereits als festen Bestandteil der Vertragsbedingungen integriert.
An diesem Beispiel sehen Sie, dass innerhalb von 12 Monaten bei erstmaligem Berufseintritt die Ausschlussklauseln überprüft werden, solange diese die genannten Bereiche betreffen. Dies hilft vor allem denjenigen, denen eine normale Annahme in die Schüler BU nicht möglich war und sich die Gründe hierfür als harmlos oder nicht mehr relevant herausgestellt haben.
So sehen die Gesundheitsfragen verschiedener Schüler BU’s aus:
Tatsächlich muss die attraktivste BU für Schüler nicht auch die besten Gesundheitsfragen haben. Denn Letztgenannte sind – wie bereits festgestellt – sehr unterschiedlich, manche Versicherer bieten etwa auch die vereinfachte Gesundheitsprüfung für junge Leute an. Dabei handelt es sich um verkürzte Gesundheitsfragen, die eben nicht derart intensiv und ausführlich sind wie die Standard-Prozedur. Hier ist etwa die LV 1871 mit der Zielgruppen Aktion zu nennen, die sich insbesondere an Gymnasiasten richtet.
Ebenfalls nennenswert ist die Nürnberger, die einen Schutz von bis zu 1.500 Euro sowie bis zu 30 Jahren vereinfachte Fragen zur Gesundheit anbieten. Vorgänger ist hier die Baloise / Baloise, die ebenfalls bis zu 30 Jahren (alle Schulformen inkludiert) und eine Absicherung von bis zu 2.000 Euro mit einer vereinfachten Gesundheitsprüfung anbietet.
Dies ist zwar erfreulich, sollte aber nicht das einzige Kriterium bei der Entscheidung für oder gegen eine BU-Versicherung für Schüler sein.
Um bei den Genannten zu bleiben: Die Fragen bei der Baloise sowie Nürnberger sind zum Teil sehr offen gestellt. Ein Beispiel aus dem Schüler-BU Antrag der Nürnberger:
Zwar ist positiv anzumerken, dass der Großteil der Erkrankungen nur für die letzten drei Jahre erfragt wird, allerdings stolpern wir über die offene Fragestellung. Wie etwa hier: „Bestehen oder bestanden in den letzten 3 Jahren Beschwerden, Krankheiten oder Funktionsstörungen …“. Hier mit „nein“ zu antworten ist wohl für kaum jemanden möglich, weshalb wir die Formulierung nicht sonderlich kundenfreundlich finden.
Wie es anders geht, zeigt der BU-Schüler Antrag des Volkswohl Bund: „Wurden Sie in den nachfolgend genannten Zeiträumen wegen Erkrankungen oder Beschwerden ärztlich oder therapeutisch beraten, untersucht oder behandelt?“.
Die Gesundheitsfragen sehen hier wie folgt aus:
Bezugspunkt sind hier also ärztliche Untersuchungen in einem Zeitraum von drei bis fünf Jahren, bei stationären Operationen sowie psychotherapeutischen Behandlungen wiederum zehn Jahren.
Was können Sie aus diesen Beispielen und Hinweisen mitnehmen? Eine „perfekte“ Gesundheitsprüfung für Berufsunfähigkeitsversicherungen von Schülern gibt es nicht. Sind die Fragen auffallend einfach, finden sich in den Versicherungsbedingungen oftmals Fallstricke oder unangebrachte Härte.
Ist die Gesundheitsprüfung zu streng, besteht die Gefahr, dass die Annahme überhaupt nicht möglich ist. Außerdem kommt es – auch und vor allem – auf die Qualität der Versicherung und das Volumen des Versicherungsschutzes an, schließlich wollen Sie in fünf Jahren genauso glücklich mit Ihrem Vertrag sein wie bei Abschluss. Wie Sie dennoch die BU-Versicherungen für Schüler vergleichen und Ihre Chancen auf die Annahme risikofrei ausloten können, erklären wir Ihnen gleich.
Gut zu wissen: Falls Sie sich fragen, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler ganz ohne Gesundheitsfragen denn nicht die beste Möglichkeit für Sie wäre, müssen wir Sie leider enttäuschen. Diese gibt es schlichtweg nicht. Aus Gründen der Risiko– und daher auch Leistungskalkulation können es sich Versicherer nicht leisten, ihre Kunden ohne Ansehen der Person zu versichern.
Und gerade bei Schülern, die noch so „unfertig“ sind, kann der Versicherer ohnehin schon schwer einschätzen, wie der berufliche Weg aussehen wird und ist umso mehr auf die Parameter angewiesen, die er im Rahmen der Gesundheitsprüfung erhält.
Effektiv und risikofrei: Die Anonyme Risikovoranfrage
Wie eben herausgearbeitet, sind die Gesundheitsfragen der elementare Bestandteil der Risikoprüfung, nach der sich auch die Annahme sowie die Konditionen der Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler bestimmen. Und da gerade hier die hohen Anforderungen für erhebliche Probleme sorgen können, gibt es ein „Verfahren“, mit dem Sie risikofrei verschiedene BU-Anbieter anfragen können. Doch welches Risiko besteht denn überhaupt?
Im Rahmen der Risikoprüfung können die von Ihnen bereitgestellten Daten und Informationen von einem Risikoprüfer in eine sogenannte HIS-Datei übertragen werden. Diese Abkürzung steht für das Hinweis- und Informationssystem der Versicherer, das auch als Wagnisdatei bekannt ist. In dieser Datei sind Daten über potenzielle Kandidaten für Berufsunfähigkeitsversicherungen enthalten, die von Versicherern untereinander ausgetauscht und genutzt werden können. Dazu zählen Informationen darüber, ob ein Antragsteller bereits von einem anderen BU-Versicherer abgelehnt wurde. Ein potenzielles Problem entsteht, wenn Kunden zur Einholung von Angeboten und zu Vergleichszwecken Anträge bei mehreren BU-Anbietern stellen.
Obwohl dies für viele verständlich ist, kann die Ablehnung oder eine ungünstigere Einstufung bei einem oder mehreren Versicherern durch die jeweils anderen als „Warnsignal“ interpretiert werden und für den Antragsteller zu Ausschlüssen oder unvorteilhaften Tarifangeboten führen.
Durch die anonyme Risikoanfrage fragen wir an Ihrer Stelle bei ausgewählten Versicherern an und schicken die von Ihnen ausgefüllten Gesundheitsfragen zu dem BU-Versicherer, ohne dass sich hieraus Rückschluss über Ihre Person schließen lässt.
Besonders wichtig ist hier die saubere Aufarbeitung und Wiedergabe der Gesundheitshistorie des Schülers.
Dazu gehört nicht nur die Angabe einer Krankheit oder etwaiger Beschwerden, sondern auch eine Erklärung, ob diese weiterhin Einfluss auf das Leben des Kindes haben oder in irgendeiner Weise einschränkend wirken. Optimal ist es, diese Aussagen durch ärztliche Atteste zu belegen. Hierzu gleich mehr.
Insgesamt wollen wir betonen, dass Kunden durch die anonyme Risikovoranfrage der für sie besten Schüler BU einen großen Schritt näher kommen. Sie können hierdurch risikofrei die Angebote der verschiedenen Versicherer vergleichen und wir beraten Sie gerne zu den vertraglichen Einzelheiten und erklären, was welche Inhalte genau für Sie bedeuten.
Gesundheitsfragen und anonyme Risikovoranfrage: So sieht die ideale Vorbereitung aus
Bevor wir gemeinsam die anonyme Risikovoranfrage für Sie durchführen und Sie daher die Gesundheitsfragen beantworten, hier ein paar nützliche Informationen und Ratschläge aus unserer täglichen Praxis:
Bei der Aufarbeitung der Krankenakte hilft oftmals die Zusammenarbeit mit dem (Kinder-) Arzt, insbesondere wenn es um (unklare) Diagnosen oder Feststellungen von Symptomen und Beschwerden geht. Hier kann nach dem „W-Schema“ vorgegangen werden: Was wurde wann, warum und wie behandelt, wann war es wieder gut?
Dieser Leitsatz hilft auch dem Risikoprüfer bei der Orientierung und Einstufung. Wenn wir schon bei diesen sind: Antragsteller machen sich besonders beliebt, wenn sie auf Eigenerklärungen und Eintragungen im Gesundheitsdaten-Beiblatt (welches wir Ihnen zur Verfügung stellen) zurückgreifen. Kryptische Erklärungen wie „2019 Ergotherapie für drei Wochen“ enthalten zwar die wichtigsten Kerndaten, aber noch lange nicht ausreichend Informationen und bieten zu viele Möglichkeiten der (auch für Sie ungünstigen) Auslegung an. Füttern Sie die Risikoprüfer mit den relevanten Erklärungen. Hierzu gehört eben auch die Abkehr von stumpfen „Ja/Nein“-Fragen und die Hinzunahme von ärztlichen Attesten und eigenen Erklärungen.
Und ganz wichtig: Ehrlichkeit und Transparenz. Hier verweisen wir nach oben auf die vorvertragliche Anzeigepflicht, die sich aus § 19 Abs. 2 VVG ergibt und deren Verletzung weitreichende Folgen für den Versicherungsnehmer haben kann.
Die wenigsten Schüler machen sich eigenständig auf die Suche nach einer Berufsunfähigkeitsversicherung, was in dem Alter und angesichts der vielen anderen, „weltbewegenden“ Problemen von Jugendlichen niemanden wundert. Daher sind Sie als Leser oder Leserin des Beitrags mit hoher Wahrscheinlichkeit ein Elternteil, das nach dem richtigen Versicherungsschutz für das eigene Kind sucht. Machen Sie sich gerne bewusst, dass die bestmögliche Absicherung mit Ihnen steht und fällt. Denn das Beherzigen all der oben genannten Hinweise und Informationen obliegt Ihnen.
Da dies nicht unbedingt im Handumdrehen gemacht ist, helfen wir Ihnen wo wir können und unterstützen Sie umfassend bei der Suche nach der passenden BU für Schüler!
BU-Versicherung für Schüler: So sieht der Markt aus
Wir haben uns den BU-Markt angesehen und einen Überblick über die Angebote, vor allem mit Blick auf die verschiedenen Zielgruppen, erstellt.
Bevor wir einen genaueren Blick auf die verschiedenen Versicherer werfen, aber zunächst ein paar Punkte, die Sie in jedem Fall berücksichtigen sollten und die dafür sorgen, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler unseren Test besteht:
Der Vertrag sollte gute Erhöhungsmöglichkeiten je nach der angestrebten beruflichen Laufbahn sowie eine saubere berufliche Besserstellungsklausel enthalten.
Im Fall der Nachversicherung sollte idealerweise nicht nur auf die Gesundheitsprüfung, sondern auch auf eine Risikoprüfung insgesamt verzichtet werden.
Auf eine Nachmeldung bei Berufseinstieg ist zu verzichten. Auch die Frage, ob es eine Verlängerungsoption bei der Anhebung der gesetzlichen Rentenversicherung gibt, ist interessant. Da es bei Schüler BU’s oftmals eine Deckelung der späteren Beitragsdynamik von drei Prozent gibt, fällt es positiv auf, wenn eine spätere Dynamik von fünf Prozent vereinbart werden kann.
Bestenfalls sollte bereits vor Abschluss der BU ein ungefährer Plan für die berufliche Zukunft vorhanden sein, zumindest wenn man eine optimale und bedarfsgerechte Lösung anstrebt. Dabei sind wir uns natürlich bewusst, dass dies kein einfaches Unterfangen ist. Dennoch gibt es viele Jugendliche, die bereits eine ausgeprägte Tendenz haben oder zumindest Berufszweige insgesamt für sich ausschließen können.
Indikatoren können hier auch der Beruf der Familienmitglieder sein: So bringen Ärztefamilien oftmals weitere Ärzte hervor, Familienunternehmen werden vom Nachwuchs irgendwann übernommen und wer schon früh im handwerklichen Bereich gefördert wird, will dies unter Umständen auch selbst zum Beruf machen.
Schüler BU’s für angehende Akademiker
Lobenswert sind hier vor allem die LV 1871 und die Nürnberger. Bei beiden Versicherungen gibt es die sogenannte Karrieregarantie. Wird diese vereinbart, verdoppelt sich die BU-Rente, wenn der Versicherte an der natürlichen Grenze zur Nachversicherung angekommen ist. Ein Beispiel: Ein Arbeitnehmer könnte es durch die vereinbarte Karrieregarantie mit einem (!) BU-Vertrag etwa auf bis zu 7.000 Euro bei der LV 1871 schaffen:
Bei der Nürnberger hingegen kann durch die Karrieregarantie ein Betrag von bis zu 6.000 Euro erreicht werden. Auch die Baloise kann mit Blick auf ihre Nachversicherung von 4.000 Euro einen attraktiven Tarif aufweisen. Aber: Bitte darauf achten, dass hier in den ersten 12 Jahren maximal das Dreifache im Rahmen der Nachversicherung abgesichert werden kann.
Je nach den beruflichen Zielen des Schülers sollte daher die BU der Baloise nicht unter 1.300 Euro abgeschlossen werden.
Eine viel genutzte Möglichkeit ist im Übrigen die Aufteilung auf zwei Versicherer (die sog. Zwei-Vertrags-Lösung). Hier liegt die Grenze der Angemessenheit aktuell bei 1.500 Euro. Teilt man den BU-Schutz also auf zwei Verträge auf, können diese nur mit maximal 750 Euro vereinbart werden.
Blicken wir zur Bayerischen und ihre BU für Schüler fällt auf, dass diese ebenfalls viele wichtige Voraussetzungen erfüllt, allerdings eine Obergrenze von 3.000 Euro bei der Leistungsdynamik sowie eine Deckelung von drei Prozent bei der Beitragsdynamik hat.
Auch die Schüler BU der Alten Leipziger schafft es bei uns nicht auf die Liste der absoluten Top-Tarife, da bei der Erhöhungsmöglichkeit der aktuelle Beruf geprüft wird (wenn der Versicherungsnehmer bei Abschluss noch Schüler war). Dies ist für eine Schüler (!) BU eben nicht sehr sinnvoll.
Schüler BU’s für angehende Handwerker und körperliche Berufe
Warum unterscheidet man – und wir hier auch – überhaupt bei Schüler BU’s zwischen solchen für angehende Akademiker und solchen für handwerkliche, körperliche Berufe?
Hier ist das Gefälle und somit die Unterschiede in den Versicherungsbedingungen am stärksten, da die Versicherung in körperlich fordernden Berufen viel mehr Risiken sieht, einmal berufsunfähig zu werden, als bei Berufen, die primär von Akademikern ausgeführt werden.
Ein Beispiel aus der Praxis: Wie bereits gezeigt, versichert die LV 1871 einen Akademiker in der Nachversicherung mit bis zu 3.600 bzw. 7.200 Euro durch die Karrieregarantie. Ist der Versicherte nun Azubi in einer Zimmerei, so fällt diese Grenze auf einen Betrag von 1.100 bzw. 2.200 Euro – ein signifikanter Unterschied.
Wir finden diesen Zustand wirklich bedauernswert und während ein gewisser Unterschied aus Sicht der Versicherer gerechtfertigt ist, geht uns das hier von der LV 1871 eindeutig zu weit.
Die Nürnberger bietet ebenfalls unterschiedliche Deckelungen und Grenzen an, wenn es um die Karrieregarantie bzw. Nachversicherung geht.
Blicken wir also auf die Versicherer, bei denen es keine so großen Unterschiede gibt und eine angemessene Nachversicherungsmöglichkeit für junge Menschen besteht. Hier können wir etwa die Bayerische sowie die Baloise nennen, wobei Antragsteller darauf achten sollten, zu Beginn nicht zu gering abzusichern. Auch die Allianz mit ihrem Update 01/2023, durch welches eine Nachversicherung von bis zu 1.500 Euro angeboten wird, sticht positiv heraus. Diese Summe ist zwar nicht ganz überragend, im Vergleich zu den anderen Anbietern wird hier aber die vereinbarte Dynamik auf den Betrag nicht angerechnet.
In Zahlen: Wird mit einer Absicherung von 1.500 Euro als Schüler bei der Allianz begonnen und zu einem späteren Zeitpunkt durch die Beitragsdynamik von 5 Prozent der Betrag von 2.100 Euro erreicht, kann dann auf bis zu 3.600 Euro erhöht werden, zuzüglich der Dynamik.
Insgesamt gilt, dass je höher die Absicherung ist, desto mehr kommen auch die Erhöhungsmöglichkeiten zum Tragen.
Wir raten, den jeweiligen Versicherer und Tarif individuell mit Blick auf die eigenen Bedürfnisse bzw. die des Schülers zu bewerten. Die technische Ausgestaltung hinsichtlich der Nachversicherung entwickelt aktuell sehr dynamisch und die von uns genannten Anbieter können auch immer wieder wechseln und ihr Angebot durch Updates verbessern oder verschlechtern. Im Rahmen unserer Beratung werden Sie tagesaktuell informiert.
Schüler BU’s für angehende Beamte
Das Vereinbaren einer sog. „Dienstunfähigkeitsklausel“ wird von vielen Stellen lautstark empfohlen. Wir betrachten dies als nette Ergänzung, sind uns aber bewusst, dass beim überwiegenden Teil der Leistungsfälle eine BU-Versicherung vorliegt, wenn die Betroffenen von ihren Aufgaben durch den Dienstherren entbunden werden.
Sie sind vielleicht eben über den Begriff „Dienstunfähigkeit(-sversicherung)“ gestolpert. Dies liegt nur daran, dass wir es in diesem Abschnitt mit dem Beamtentum und seinen Dienstnehmern zu tun haben.
Die Dienstunfähigkeitsklausel (kurz: DU-Klausel) ist im Grunde ein vereinfachter Leistungsauflöser: Der Versicherer prüft nicht nochmal, ob der aktuelle Beruf tatsächlich noch ausgeübt werden kann. Das einzige, was der Prüfung unterliegt, ist, ob der Versicherungsnehmer bei Antragstellung wahrheitsgemäße Angabe gemacht hat (sowohl bei den Gesundheitsfragen als auch solchen zur Freizeitgestaltung). Wurde der Versicherungsnehmer seiner vorvertraglichen Anzeigepflicht gerecht, leistet die Versicherung und schließt sich dem Votum des Dienstherren an.
Aber zurück zu den Schüler BU’s für angehende Beamte. Hier kommen vor allem Anbieter infrage, welche die Dienstunfähigkeitsklausel bereits in den Vertragsbedingungen inkludiert haben. Bei der Bayerischen sieht das etwa wie folgt aus:
Neben der DU-Klausel gilt wie immer, dass die allgemeinen Vertragsbedingungen für Schüler insgesamt angemessen sein müssen und die Versicherungsgesellschaft entsprechend finanzstark sein sollte. Filtert man alle Anbieter nach diesen Kriterien, so bleibt letztlich keine Handvoll übrig: die Bayerische, Condor Versicherung und die Allianz.
Bei Letztgenannter ist die Du-Klausel jedoch kein automatischer Vertragsbestandteil. 12 Monate nach Beginn des Beamtentums kann hier aber die Berufsunfähigkeitsversicherung in eine DU-Klausel umgetauscht werden – ohne erneute Risikoprüfung.
Daher ist die aktive Nachmeldung bei der BU der Allianz wichtig. Damit dies nicht im hektischen Alltag untergeht, bieten wir unseren Kunden einen jährlichen Check an, bei dem wir genau solche Punkte abfragen und im Nachgang dann nötige Aktualisierungen vornehmen können.
Die AXA hat mit ihrem Update 01/2024 ordentlich aufgeholt. Während sie zuvor keine attraktive BU-Lösung für Schüler angeboten hat und die vorhandene Absicherung mangelhaft war, hat sich das jetzt geändert. Allerdings ist die Schüler BU im neuen Gewand dennoch speziell für angehende Beamte keine optimale Lösung. Der ausgeführte Beruf muss nachgemeldet werden beim Einstieg in das Beamtentum. Immerhin steht dann aber keine neue Gesundheitsprüfung an.
Letztendlich können wir daher – nur – die Bayerische sowie die Condor zu unseren Testsiegern ernennen. Ein letzter Vorteil: Beide Tarife zeichnen sich auch durch ihre Flexibilität aus und eignen sich auch dann noch, wenn sich doch gegen eine Karriere im Beamtentum entschieden wird. Ein Nachteil, insbesondere bei der Bayerischen: Hier angenommen zu werden, ist ziemlich schwer.
So viel kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler
In der weiter unten folgenden Übersicht sowie im Allgemeinen listen wir die Netto- und Bruttobeträge auf. Wir betonen nochmal, dass sich diese in der Zwischenzeit (je nachdem, wann Sie diesen Artikel hier lesen) geändert haben könnten.
Der finale Betrag, den Sie für die Schüler BU Ihres Kindes zahlen, hängt maßgeblich vom Anbieter, den Vertragsbedingungen, dem gewählten Tarif und vor allem den Eigenschaften des Versicherungsnehmers (wie etwa Beruf, gesundheitlicher Zustand oder Lebensgestaltung) ab. Beim Stichwort Überprüfungsmöglichkeiten ist zu berücksichtigen, dass der Wechsel von Schulformen (etwa von der Realschule zum Gymnasium) ebenfalls berücksichtigt werden muss. Die Einstufung als Realschüler führt zu höheren Beiträgen, als sie ein Gymnasiast zahlen müsste. Ob und wann hier der Wechsel der BU ratsam ist, lässt sich am besten in der Beratung klären, wenn alle individuellen Fakten und Voraussetzungen vorliegen. Grundsätzlich ist die Überprüfungsmöglichkeit der Berufsgruppe ein sinnvolles Instrument, solange diese nicht mit einer erneuten Risikoprüfung einhergeht. Dieses Kriterium berücksichtigen wir daher auch stark bei der Wahl einer passenden BU Versicherung für Schüler.
Die Lösung der LV 1871 Schüler BU sieht etwa so aus:
Diese Zukunftsgarantie ist unserer Meinung nach sehr gelungen und zeichnet die Berufsunfähigkeitsversicherung der LV 1871 besonders aus.
Weniger gut hat das hingegen die HDI Schüler BU gelöst:
Hier kann die Berufseinstufung zwar bis zum 37. Lebensjahr überprüft werden, aber nur, wenn eine erneute, vereinfachte Gesundheitsprüfung vorgenommen wird. Wie diese dann konkret aussieht, ist nicht bekannt.
Zwischen den beiden angeführten Beispielen befindet sich die Versicherungslösung der Nürnberger, Allianz und der Alten Leipziger BU. Bei der Alten Leipziger heißt es in den Bedingungen:
Die Überprüfung des Berufs ist möglich, aber auch hier nur mit einer erneuten Risikoprüfung. Es soll laut Aussage der jeweiligen Anbieter jedoch als Schwerpunkt nicht der Gesundheitszustand geprüft werden. Ob und wie lange diese Differenzierung herangezogen wird, ist jedoch unklar.
Beim Thema Kosten einer BU für Schüler sollten Sie daher im Hinterkopf behalten, dass die anfänglichen Beiträge bei einem guten Versicherer nur eine Momentaufnahme darstellen und sich diese dynamisch im Laufe der Jahre ändern. Das bedeutet aber auch, dass ein späterer Wechsel in einen aus Sicht der Versicherung riskanten Beruf sich nicht negativ auswirken darf, sondern die vereinbarten Beiträge fix beibehalten werden. Kommt es zum Gegenteil und der Versicherungsnehmer entscheidet sich für einen risikoarmen Beruf, der von den Versicherern gern gesehen wird, so dürfte sich diese „Verbesserung“ auch positiv auf die Beiträge auswirken.
Nach diesem wichtigen Vorgeplänkel wollen wir Ihnen nun nichtsdestotrotz eine Übersicht über die Berufsunfähigkeitsversicherungen für Schüler geben. Zur leichteren Vergleichbarkeit nehmen wir hier eine Versicherungssumme von 1.000 Euro sowie ein Renteneintrittsalter (und damit Endalter der BU) von 67 Jahren ohne Zusatzbausteine an.
Das sind die Beiträge der attraktivsten BU’s für Hauptschüler (Eintrittsalter 15 Jahre):
| Versicherer | Beitrag netto | Beitrag brutto |
|---|---|---|
| Alte Leipziger | 66,45 | 85€ |
| Allianz | 87,40€ | 114€ |
| Baloise | 85,02€ | 113,36€ |
| Bayerische | 59,14€ | 96€ |
| Condor | 72,38€ | 103, 40 € |
| HDI | 75,81€ | 101, 08 € |
| LV 1871 | 67,63€ | 102,47€ |
| Nürnberger | 74,27€ | 116€ |
| Swiss Life | 84,94€ | 135€ |
| Volkswohl Bund | 91,61€ | 140,94€ |
Das sind die Beiträge der attraktivsten BU’s für Realschüler (Eintrittsalter 15 Jahre):
| Versicherer | Beitrag netto | Beitrag brutto |
|---|---|---|
| Alte Leipziger | 50,58€ | 65€ |
| Allianz | 59,24€ | 77€ |
| Baloise | 69,41€ | 92,55€ |
| Bayerische | 47,36€ | 77€ |
| Condor | 72,38€ | 103€ |
| HDI | 45,11€ | 60,41€ |
| LV 1871 | 48,60€ | 73,63€ |
| Nürnberger | 51,13€ | 80€ |
| Swiss Life | 57,99€ | 92€ |
| Volkswohl Bund | 64,33€ | 98,97€ |
Das sind die Beiträge der attraktivsten BU’s für Gymnasiasten in der 8. Klasse (Eintrittsalter 15 Jahre):
| Versicherer | Beitrag netto | Beitrag brutto |
|---|---|---|
| Alte Leipziger | 50,58€ | 65€ |
| Allianz | 51,58€ | 64€ |
| Baloise | 42,47€ | 56,63€ |
| Bayerische | 47,36€ | 77€ |
| Condor | 48,13€ | 69€ |
| HDI | 45,11€ | 60,14€ |
| LV 1871 | 40,02€ | 60,64€ |
| Nürnberger | 44,37€ | 69€ |
| Swiss Life | 51,58€ | 82€ |
| Volkswohl Bund | 49,74€ | 76,53€ |
Das sind die Beiträge der attraktivsten BU’s für Gymnasiasten in der Oberstufe (Eintrittsalter 17 Jahre):
| Versicherer | Beitrag netto | Beitrag brutto |
|---|---|---|
| Alte Leipziger | 42,49€ | 54€ |
| Allianz | 44,00€ | 57€ |
| Baloise | 37,52€ | 50,02€ |
| Bayerische | 48,88€ | 79€ |
| Condor | 39,45€ | 56€ |
| HDI | 37,81€ | 50,41€ |
| LV 1871 | 36,71€ | 55,62€ |
| Nürnberger | 36,98€ | 58€ |
| Swiss Life | 47,87€ | 76€ |
| Volkswohl Bund | 41,60€ | 64,00€ |
Tagesaktuelle Angaben zu Beiträgen können Sie durch unseren Vergleichsrechner für Berufsunfähigkeitsversicherungen erhalten. Wir wissen, wie verlockend niedrige Prämien sein können. Dennoch wollen wir aber darauf hinweisen, dass dies nur ein Indikator für die Qualität einer BU für Schüler ist. Es gibt sehr viele weitere Faktoren, vor allem die Aufnahmemöglichkeit und den Leistungsumfang sowie die technische Ausgestaltung der Tarife. Auf diese Kriterien kommt es mehr an, als auf eine niedrige Prämie. So kann ein Vertrag noch so verlockend klingen, wenn er gespickt ist mit Ausschlüssen oder Risikozuschlägen werden Sie auf Dauer hiermit nicht glücklich sein. Daher gilt: Nehmen Sie sich bei der Wahl der passenden BU für Schüler ausreichend Zeit und kompetente Hilfe – wir unterstützen Sie gern umfassend und unabhängig bei der Suche.
Fazit: So testen Sie die Qualität der Schüler BU
Unser Artikel bietet zahlreiche Hinweise, Praxistipps und Entscheidungshilfen für die Auswahl einer passenden Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler. Es ist wichtig zu verstehen, dass es keine universell „beste“ Versicherung gibt. Die Wahl hängt von individuellen Faktoren wie Gesundheitszustand, geplanter Karriere und Lebenssituation ab. Abhängig von den späteren beruflichen Plänen, ob etwa im öffentlichen Dienst, im Handwerksbetrieb, in Teilzeit im Büro oder wohin auch immer der Weg des Schülers ihn führen wird, kann sich auch die optimale Versicherung unterscheiden. Es gibt Anbieter, die besonders für Schüler geeignet sind, während andere weniger passend erscheinen.
Dabei kommt es auch nicht allein auf die Höhe der Beiträge an, denn eine grundsätzlich günstige Prämie bringt leider rein gar nichts, wenn die Annahme in die BU nur mit schlechten Konditionen und Ausschlüssen möglich ist. Auch die Feinheiten der technischen Ausgestaltung sagen mehr über die Qualität der Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler aus, als die Art und Gestaltung der Gesundheitsprüfung.
Es ist ratsam, frühzeitig eine Absicherung zu planen. Dank Fortschritten wie der Möglichkeit zur Absicherung bereits ab sechs Jahren, wie sie etwa die LV 1871 bietet, ist dies heute möglich. Wir stehen Ihnen gern mit unserem Fachwissen zur Verfügung, ohne dass dies mit zusätzlichen Kosten verbunden ist. Denn der Abschluss über einen freien Versicherungsmakler ist nicht teurer als direkt beim Versicherer. Wir freuen uns auf Sie!
Kontaktieren Sie uns jederzeit, ob per E-Mail, telefonisch oder über das Kontaktformular. Wir freuen uns auf Sie!
Weitere Artikel aus unserem Blog
Anbei ein paar Links zu weiteren Artikeln über das Thema “Berufsunfähigkeitsabsicherung“:
Rückfragen / weitere Unterlagen
Wenn Sie dazu weitere Fragen haben zur Berufsunfähigkeit für Schüler bzw. Schülerinen oder ein persönliches Angebot zur BU-Absicherung wünschen, senden Sie mir bitte eine E-Mail zu ([email protected]) oder nutzen mein Kontaktformular.
