🏅 BU Aktion der Standard Life - vorerst nur bis Ende 2023

Bereits im Jahr 2020 hatte die Standard Life eine BU Aktion aufgelegt, bei der Sie mit vereinfachten Gesundheitsfragen einen Schutz für den Fall der Berufsunfähigkeit erhalten, welche aber nicht besonders attraktiv war – um ehrlich zu sein. Jetzt gibt es eine neue Aktion, bei der Gesundheitsfragen wirklich sehr gut und kundenfreundlich sind. Allerdings richtet sich diese Aktion an eine ganz bestimmte und sehr kleine Zielgruppe, daher kann nicht jeder an dieser Aktion teilnehmen, was aus unserer Sicht sehr schade ist. Diese neue Aktion läuft erstmal bis Ende 2023 und alle Informationen dazu, welche technische Ausgestaltung möglich ist und wie die Fragen zur Gesundheit lauten, erfahren Sie weiter unten.

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Die Rahmenbedingungen der Standard Life BU Aktion für Studenten mit vereinfachten Fragen

maximales Eintrittsalter 35 Jahre
die versicherte Person ist Student und in den letzten 4 Semestern
nur als Kombination mit einer Fondsrente möglich als Berufsunfähigkeitszusatzversicherung, keine selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung
maximaler monatlicher Beitrag 432 Euro; bei anderer Zahlungsweise das entsprechende Vielfache
Beitragsdynamik über maximal 5% p.a.
Einschluss einer Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit mit maximal 10% „Silent Power“
in der Altersvorsorgeschicht 3: maximal 750 Euro als monatliche Berufsunfähigkeitsrente möglich, mindestens 250 Euro mtl. Beitrag
Dynamik im Leistungsfall von maximal 1 % p.a. der BU-Rente
keine Endalterbegrenzung, Laufzeit der Absicherung bei Berufsunfähigkeit bis 67 möglich.
die Erklärung zur Gesundheit muss abgegeben werden, keine weiteren Risikofragen
der frühestmögliche Versicherungsbeginn ist der 01.01.2023

Welche einfachen Gesundheitsfragen werden bei der BU-Sonderaktion gestellt?

Bei der Standard Life BU Aktion gibt es keine vereinfachten Fragen wie bei anderen Anbietern, sondern eine Gesundheitserklärung.

Die vereinfachte Gesundheitserklärung sieht wie folgt aus:

Beispiel einer Erklärung zur Gesundheit — Zum Vergrößern anklicken.

Hiermit erkläre ich,

dass ich

voll arbeitsfähig,
nicht schwerbehindert und in den letzten zwölf Monaten vor Antragstellung nicht mehr als 20 Arbeitstage krank gewesen bin,
dass keine vollständige oder teilweise Erwerbsminderung vorliegt
dass keine Erwerbsminderungs-, Erwerbsunfähigkeits- bzw. Berufsunfähigkeitsleistung bei einem gesetzlichen oder privaten Versicherungsträger anerkannt oder beantragt ist.
dass ich in den letzten 12 Monatennicht länger als 2 Wochen ununterbrochen verschreibungspflichtige Medikamente eingenommen habe (außer Verhütungsmittel)

Sie können dann an der BU-Aktion teilnehmen, wenn alle Voraussetzungen gegeben sind und Sie die o.g. Gesundheitserklärung bestätigen können. Der dazugehörige Abfragezeitraum beläuft sich auf die letzten 12 Monate. Wer in diesem Zeitraum nicht länger als 20 Tage krank gewesen ist, also nicht arbeitsunfähig war und in diesem Zeitraum auch nicht länger als 2 Wochen am Stück Medikamente eingenommen hat und nicht schwerbehindert, erwerbsgemindert oder berufsunfähig ist, hat gute Chancen, durch diese sehr einfache Gesundheitsprüfung zu kommen.

Es gibt zwar den Hinweis von der Standard Life, dass es im Einzelfall zu einer individuellen Prüfung kommen kann, i.d.R. wird es aber bei der Gesundheitserklärung bleiben.

Keine Frage nach gefährlichen Hobbies / Sportarten und Auslandsaufenthalten sowie des BMI (Größe und Gewicht)

Eine wirkliche Besonderheit bei der BU Aktion von der Standard Life ist, dass keine Frage zur Körpergrösse und zum Gewicht gestellt wird um den BMI zu ermitteln. Hierdurch muss also kein Über- noch Untergewicht angegeben werden und es erfolgt kein Zuschlag bei der Berufsunfähigkeitsversicherung wg. einem zu hohen oder niedrigen BMI.

Das ist sehr selten und eine Ausnahme bei dieser Aktion.

Ferner ist auch positiv zu bewerten, dass es keine Frage zu gefährlichen Hobbies, Sportarten und Freizeitbeschäftigungen gibt. Daher können auch Extremsportarten ausgeübt werden, ohne dass dies dem Abschluss einer Versicherung im Rahmen dieser Aktion im Wege stehen würde oder es zu Zuschlägen kommen könnte.

Diese umfangreichen Fragen, welche bei einem normalen Antrag der Standard Life enthalten sind, fällt bei dieser BU-Aktion komplett weg:

Gerade bei Studenten kommt es immer wieder vor, dass diese ins Ausland gehen für eine bestimmte Zeit und bei einem normalen Antrag muss die Frage beantwortet werden, ob Sie einen längeren Auslandsaufenthalt planen. Daher eignet sich diese Berufsunfähigkeitsversicherung Sonderaktion der Standard Life vor allem auch für Studenten, die planen längere Zeit zu verreisen oder im Ausland zu studieren, weil Sie dann keine umfangreichen Fragebögen usw. ausfüllen müssen und auch keine Gefahr laufen abgelehnt zu werden.

Welche Zielgruppe kommt in den Genuss der vereinfachten Gesundheitsfragen?

Das ist der wesentliche Punkt dieser Aktion und die wohl größte Hürde für die allermeisten Interessenten. Der teilnahmeberechtigte Personenkreis ist nämlich sehr klein. Der Versicherer richtet sich an die Zielgruppe der Studenten. Nur leider nicht an alle Studenten, sondern nur solche, welche sich in den letzten vier Semestern der Regelstudienzeit befinden.

die Aktion richtet sich nur an Studenten, die in den letzten vier Semester der Regelstudienzeit sind — Zum Vergrößern anklicken.

Klar ist, der Personenkreis ist recht eng. Wer gerade ein Studium begonnen hat, kann leider nicht teilnehmen. Der Versicherer hat hier den klaren Focus auf Studenten, die nicht mehr so weit weg vom Berufsleben sind. Und für die kann die Aktion eine gute Chance sein mit einer unkomplizierten Gesundheitsprüfung eine Absicherung für den Fall der Berufsunfähigkeit zu kommen.

Darüber hinaus darf die versicherte Person maximal 35 Jahre alt sein, was bei Studenten nur im Ausnahmefall nicht gegeben ist. Wer gerade in 2023 36 Jahre alt wird, hat leider auch keine Chance mehr, weil eine Rückdatierung, anders als bei anderen Versicherern, zum 1.12. des Vorjahres zur Sicherung des noch jüngeren Eintrittsalters nicht möglich ist. Wie oben bereits erwähnt, darf der frühestmögliche Beginn der 01.01.2023 sein.

Im Vergleich zu der alten Aktion der Standard Life ist der Kreis derer, welche die BU-Aktion nutzen können, deutlich kleiner. Das alte Angebot war “für Studenten und junge Erwachsene” und nannte sich „Du und BU?”. Hier waren viele Berufe möglich und auch Studenten in den unteren Semestern. Demgegenüber waren allerdings auch die Gesundheitsfragen deutlich umfangreicher als bei der neuen Sonderaktion BU aus 2023.

Aufzählung der umfangreicheren Voraussetzungen. — Zum Vergrößern anklicken.

Leider nicht erlaubt für diese Studenten und Studiengänge:

Schiffsbetriebstechnik, Sport, Übersetzungswesen, Kunst (auch darstellende, bildende), Landschaftsarchitektur, Sozialpädagogik, Gestaltung, Design, Haushalts- und Ernährungswissenschaften, Journalistik, Lehramt, Nautik, Publizistik, Pädagogik, Erziehungswissenschaften, Musik, Agrarwissenschaften, Bergbau, Gartenbau und Landespflege.

Auch Studenten, welche nebenberuflich tätig sind, können die BU-Aktion nicht nutzen.

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Wie sieht die technische Ausgestaltung der Berufsunfähigkeitsversicherung mit vereinfachten Fragen aus?

Bei dieser BU Aktion der Standard Life handelt es sich um keine selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung SBU. Sie können hierbei nur mit einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung BUZ teilnehmen, die mit einer Rentenversicherung kombiniert wird. Die fondsgebundene Rentenversicherung ist der Hauptvertrag und Sie ergänzen diesen mit einer BUZ, die nicht nur eine Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit enthält sondern auch eine Rentenzahlung für den Fall der Berufsunfähigkeit.

Bei der Standard Life heißt die Fondsrente Maxxellence Invest. Dabei handelt es sich um eine aufgeschobene fondsgebundene Rentenversicherung mit Kapitalwahlrecht. Um auf die max. 750 EURO BU-Rente zu kommen, müssen gewisse Mindestbeträge in diese Fondsrente fließen. Näheres erläutere ich Ihnen weiter unten in einem Beispiel.

Eigentlich empfehle ich eine Kombination aus Vermögensaufbau/Altersvorsorge und Risikoabsicherung (BU) zu vermeiden und beides lieber voneinander zu trennen. Hierfür gibt es mehr Gründe dagegen als dafür, am Ende muss aber jeder selbst entscheiden, welches Produkt zu einem passt. Wir Vermittler können hier nur aufklären und bestmöglich beraten aber am Ende müssen Sie als Kunde entscheiden.

Allerdings sind sich viele Fachleute bei diesem Punkt auch nicht ganz einig. Einige schwören wiederum geradezu auf die Kombination aus Vermögensaufbau/Altersvorsorge und BU. Bei dieser BU-Aktion geht es nun mal nicht anders und wer die sehr vereinfachten Fragen in Anspruch nehmen möchte, um überhaupt Zugang zu einer Arbeitskraftabsicherung zu bekommen, der sollte es aus meiner Sicht auch tun. Besser als gar keine Berufsunfähigkeitsabsicherung ist es allemal. Wenn es andere Möglichkeiten gibt im Rahmen eines eigenständigen Vertrages – um so besser, für viele ist das aber der einzige Weg eine Absicherung zu bekommen.

Bis vor Kurzem wäre die Standard Life mit der Kopplung der BU mit verkürzten Gesundheitsfragen an eine Rentenversicherung noch alleine auf dem Markt gewesen. Aber seit der HDI seine Basisrente mit einer BU mit sehr einfacher Risikoprüfung für alle Berufe (mit Focus auf Selbstständige und Besserverdiener) angeboten hat, ist die Aktion der Standard Life kein Novum mehr am Markt.

Wie teuer ist die Absicherung für Sie?

Nehmen wir als Beispiel mal einen Studenten mit folgenden Rahmendaten:

Student
Geboren am 03.04.1998
Geschlecht männlich
Tätig als Student Wirtschaftswissenschaften
Beginn 01.04.2023
Ohne garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall
Alter zum Versicherungsbeginn 24
Mtl. Beitrag: 69,62 €

Aufschlüsselung der Rahmendaten — Zum Vergrößern anklicken.

Der Student der Wirtschaftswissenschaften kommt bei 750 EURO BU-Rente bis Endalter 67 auf einen Beitrag von rund 69 EURO. Das klingt auf den ersten Blick viel, für relativ wenig BU-Rente. Würde der Student eine selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung als SBU abschließen, könnte er die 750 EURO BU-Rente bei einem soliden Anbieter – z.B. Baloise (ehem. Baloise) schon ab 22 EURO, also für weniger als ⅓ des Beitrages erhalten, wie diese Schnellberechnung zeigt, mit den dazugehörigen Eingabedaten:

Tabelle mit Angebotsvorgaben und Berechnungsfaktoren einzeln aufgeschlüsselt — Zum Vergrößern anklicken.

Hier die Anbieter in der Übersicht, sortiert nach dem mtl. Beitrag:

Liste von Abietern. Von 21,84€ monatlicher Beitrag (baloise), bis 24.10€ (SwissLife) — Zum Vergrößern anklicken.

Es ist aber zu berücksichtigen, dass hier bei Standard Life ein Teil des Beitrages für die BU aufgewendet wird, also für die Absicherung eines Risikos. Der andere Teil geht in die fondsgebundene Rentenversicherung als Vermögensaufbau oder Altersvorsorge, also in einen Sparvertrag mit einer Renditechance. Wie hoch die Ablaufleistung aus der Rentenversicherung sein wird, ist ungewiss, da es sich um eine Fondsrente handelt.

Außerdem muss die stark reduzierte Gesundheitsprüfung bei der Standard Life hervorgehoben werden, die der Student am freien Markt nicht bekommen wird. Vergleichen Sie gerne einmal die vereinfachten Gesundheitsfragen dieser Aktion mit ähnlichen Aktionen anderer Anbieter, etwa wie z.B. die Aktion der LV 1871 bis Alter 35.

Machen wir es uns einem Beispiel klar:

Wer noch vor einem Jahr Probleme mit der Psyche hatte, könnte möglicherweise, sogar wenn er zuvor Medikamente eingenommen hat, bei Standard Life versichert werden – bei der LV 1871 könnte es hingegen schwierig werden. Nach wie vor ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit psychischer Vorerkrankung nicht nur schwer zu haben, auch wenn sich am Markt diesbezüglich in letzter Zeit einiges getan hat (z.B. neue Risikoprüfungsgrundsätze der Bayerischen um eine Aufnahme trotz Vorerkrankungen leichter zu ermöglichen).

Aber zurück zum Beitrag der Absicherung für den Fall der Berufsunfähigkeit im Rahmen der Sonderaktion der Standard Life. Bei diesem Beispiel ergibt sich je nach angenommener Wertentwicklung eine Kapitalleistung oder eine Rente:

Mögliche Kapitalauszahlung von 25.900 Euro (3 % p.a.) bis 64.410 Euro (bei 6 % p.a.) — Zum Vergrößern anklicken.

Wer möchte und es sich leisten kann, darf auch deutlich höhere Beiträge in die fondsgebundene Rentenversicherung zahlen, maximal bis zu 432 Euro pro Monat. Es muss ein Mindestbeitrag gezahlt werden, um auf die 750 EURO BU-Rente zu kommen, es kann ein höherer Beitrag gezahlt werden, wenn der Focus auf der Erzielung einer ordentlichen Rendite aus der Fondsrente als Vermögensaufbau oder Altersvorsorge liegt.

Gibt es bei dieser Aktion eine Nachversicherungsmöglichkeit ohne Risikoprüfung bzw. Gesundheitsprüfung?

Zumindest nach meinem Kenntnisstand sind die ganz normalen Erhöhungsoptionen der BUZ eingeschlossen. In den Kriterien zur BU Aktion wurde nicht vermerkt, dass diese ausgeschlossen wären. Diese nennen sich bei der Standard Life “Flex Up”. Überhaupt gibt es viele Anglizismen beim Versicherer, was sicher mit dem irischen Background des Versicherers zusammenhängt.

Die Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung Flex Up funktioniert so:

Textauszug, die die Nachversicherungsgarantie festlegt. — Zum Vergrößern anklicken.

Die Nachversicherungsgarantie ist für diejenigen, die über diese Aktion eine Berufsunfähigkeitsrente von nur 750 EUR abschließen, von besonderer Bedeutung – vor allem dann, wenn anderweitig keine BU besteht und auch nicht abgeschlossen werden kann aufgrund vom aktuellen Gesundheitszustand oder Vorerkrankungen. Denn 750 EUR BU-Rente sind natürlich viel zu wenig. Schauen wir uns also mal an wie weit man mit den Nachversicherungsgarantien kommen kann.

Eine Nachversicherung ohne Ereignis bietet die Standard Life – anders als andere Anbieter – nicht an. Es bedarf daher immer eines bestimmten Ereignisses um eine Erhöhung ohne Gesundheitsprüfung durchführen zu können. Das ist zum heutigen Stand 2023 nicht mehr marktüblich. Allerdings schließen einige Versicherer bei BU-Aktionen die ereignisunabhängigen Erhöhungsmöglichkeiten aus, wie Sie hier nachlesen können:

Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsprüfung durch eine BU Aktion

Sie können bei dieser Aktion der Standard Life nur zu den üblichen Ereignissen wie Heirat, Geburt eines Kindes, Gehaltserhöhung, Immobilienkauf, Aufnahme von einem Darlehens usw. die BU-Rente erhöhen. Für Studenten am Ende des Studiums und um die geht es ja bei dieser BU Aktion, dürfte vor allem das Ereignis „erfolgreicher Abschluss eines Studiums“ von grosser Bedeutung sein.

Je Ereignis kann um max. 50 Prozent der anfänglichen Rente (hier also max. um 50 % von 750 EUR = 375 EUR) erhöht werden.

Hinzu kommt: Die Summe aus allen Erhöhungen = max. 100 % der Ursprungshöhe, hier also max. 750 EUR.

Mit mehreren Erhöhungen wäre es bei der Standard Life also bis auf maximal 1.500 EUR möglich durch zwei Ereignisse (z.B. Abschluss Studium und Heirat oder Geburt eines Kindes oder Gehaltserhöhung).

Mehr geht auf keinen Fall. Das ist nicht schlecht, jedenfalls besser als gar keine BU-Absicherung. Wer aber über eine andere Berufsunfähigkeitsaktion mit einfacher Risikoprüfung Zugang zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten kann, sollte diesen Weg nutzen.