Die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung – BUZ

Die Berufsunfähigkeitsversicherung – Ihre Absicherung

Eine wichtige Absicherung, vielleicht sogar die wichtigste, ist die Berufsunfähigkeitsversicherung. Um zu verstehen, was es wiederum mit der Berufsunfähigkeitszusatzversicherung auf sich hat, wollen wir uns zunächst der “klassischen” BU widmen.

Erklärung: Die BU auf einen Blick

Die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert den Betroffenen für den Fall der Berufsunfähigkeit finanziell ab und zählt daher zu den wichtigsten Versicherungen auf dem Markt.
Für viele Personen bedeutet die Fähigkeit, einer geregelten Arbeit nachzugehen, auch einen Teil Selbstverwirklichung. Vor allem aber – und darauf können wir uns wohl alle einigen – bedeutet Arbeitskraft auch finanzielle Sicherheit. Bricht das Einkommen zu einem großen Teil weg, stehen Betroffene nicht nur vor den gesundheitlichen, sondern auch vor großen finanziellen Sorgen.

Eine gesetzliche Absicherung gegen Arbeitsunfähigkeit besteht seit einiger Zeit nicht mehr. Allein die Erwerbsunfähigkeit im Rahmen einer Erwerbsminderungsrente ist abgesichert, weshalb die private Vorsorge umso wichtiger ist.
Hier kommt die Berufsunfähigkeitsversicherung ins Spiel:
Die Absicherung des Versicherungsnehmers erfolgt durch die Zahlung einer monatlichen Rente. Die BU fängt so den Betroffenen für den Zeitraum und ggf. bis zum Beginn der gesetzlichen Altersrente finanziell auf. Wer jedoch keine vorbeugenden Maßnahmen getroffen hat, geht das Risiko ein, Bürgergeld, ehemals Arbeitslosengeld II, beziehen zu müssen und in eine finanzielle Schieflage zu geraten.
Mehr Informationen zum Thema BU Schutz finden Sie außerdem in unserem Ratgeber zu diesem Thema, den Sie hier einsehen können.

SBU, BUZ BUZ, B…? BU Versicherung, BU Rente, Leistungen… was bedeutet das?

Die Verwirrung ist groß, denn wie bei so vielen anderen Fachbereichen wird auch bei Versicherungen gerne abgekürzt. Um für mehr Klarheit zu sorgen, wollen wir an dieser Stelle einen kurzen Blick auf die Begrifflichkeiten werfen.

Die klassische Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist ein selbstständiger Vertrag und wird daher auch mit SBU abgekürzt. Als Abwandlung hiervon gibt es die BU Zusatzversicherung, bei der die Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer anderen Versicherung kombiniert wird. Diese Berufsunfähigkeitszusatzversicherung wird mit BUZ abgekürzt. Mit der BU Rente ist die monatliche Zahlung gemeint, welche der Versicherer im Fall der Berufsunfähigkeit an den Versicherungsnehmer leistet. Neben der Rente ist es bei der Berufsunfähigkeitszusatzversicherung außerdem möglich, anstelle dieser eine Beitragsbefreiung als Art der Leistung zu wählen.

Wann ist man berufsunfähig?

Spätestens wenn der Fall der Berufsunfähigkeit eintritt merken wir: Das ist ein Thema, was alle Personen angeht, unabhängig des Alters. Doch ab wann gilt man überhaupt als berufsunfähig?

Berufsunfähigkeit bedeutet, dass man mindestens 50 Prozent der Arbeit in seinem zuletzt ausgeführten Beruf nicht mehr nachgehen kann und diese Einschränkung für mindestens 6 Monate besteht. Gesetzlich ist dies in § 240 Abs. 2 SGB VI geregelt. Die Feststellung der Berufs(un)fähigkeit obliegt einem Arzt und muss von der Berufsunfähigkeitsversicherung bestätigt werden. Abzugrenzen ist der Begriff von der Arbeits- sowie Erwerbsunfähigkeit.

Es wird zwischen partieller und vollständiger Berufsunfähigkeit unterschieden. Teilweise Berufsunfähigkeit wird definiert als eine Reduzierung der Berufsfähigkeit um mindestens fünfzig Prozent. Vollständige Berufsunfähigkeit liegt hingegen vor, wenn während des Prognosezeitraums eine Rückkehr zur bisherigen beruflichen Tätigkeit zumindest stundenweise undenkbar ist.

Insbesondere junge und gesunde Menschen haben oft keinen Bezug zum Thema Berufsunfähigkeit, da sich viele schlichtweg nicht vorstellen können, jemals gesundheitlich so angeschlagen und eingeschränkt zu sein, dass sie zumindest vorübergehend ihre Arbeitskraft verlieren. Werfen wir daher einen Blick auf die Zahlen: Einer von vier Menschen wird in seinem Arbeitsleben mindestens ein Mal berufsunfähig, ob durch einen Unfall oder eine Erkrankung psychischer oder physischer Art. Durchschnittlich werden Männer im Alter von 48 und Frauen im Alter von 46 Jahren berufsunfähig. Das Risiko lässt sich zwar durch einen gesunden Lebensstil etwas verringern, aber letztendlich kann niemand von uns den Gang des Lebens kontrollieren und die Wahrscheinlichkeit, doch zu erkranken oder einen Unfall zu erleiden, bleibt hoch.

Diese Statistik ist erschreckend, verdeutlicht aber nur, wie wichtig der richtige Schutz ist.

Wer wird statistisch am ehesten berufsunfähig?

Berufsbilder, die besonders gefährdet sind, sind Dachdecker, Krankenpfleger, Schlachter, Tiefbauer und Maurer. Aber auch Sozialarbeiter tragen ein überdurchschnittliches Risiko, berufsunfähig zu werden. Denn auch psychische Erkrankungen führen häufig zum Verlust der Arbeitskraft: So nennt die Deutsche Rentenversicherung in ihrem Beitrag einen Anstieg von rund 42 Prozent hinsichtlich des Bezugs der Erwerbsminderungsrente wegen einer psychischen Erkrankung zwischen 2000 und 2020.

BU Versicherer: Wie hoch sollen BU Beiträge sein?

Bei Vorliegen einer Berufsunfähigkeit springt die BU ein und zahlt eine Berufsunfähigkeitsrente an den Versicherten für den Zeitraum, in dem er nicht imstande ist, seinen Beruf auszuführen. Wie hoch die Kosten, also die Beiträge für diesen Schutz, sind, hängt maßgeblich vom Versicherer und dem gewählten Vertrag mitsamt seiner Leistungen ab. Es ist aber auch eine Frage des Alters, Berufs und der körperlichen und psychischen Verfassung, in der sich der Versicherte befindet. Im Rahmen der Gesundheitsprüfung wird seitens der Versicherer das Risiko der Berufsunfähigkeit eines Kandidaten bewertet, wonach sich auch die Beiträge letztlich bemessen. Mehr zur Gesundheitsprüfung finden Sie hier.
Ist der Antragsteller bereits erkrankt oder arbeitet in einem Beruf, in dem die Wahrscheinlichkeit einer späteren Erkrankung sehr hoch ist, greifen Versicherer oft auf einen sogenannten Risikozuschlag zurück – wenn sie den Betroffenen überhaupt versichern. Denn auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung muss wirtschaftlich handeln, um so das Gleichgewicht der eingenommenen Beiträge einerseits und Auszahlungen in Leistungsfällen andererseits halten zu können.

Die BUZ: Diese Vorteile bietet sie

Wie Sie eben gelesen haben, bietet die Berufsunfähigkeitsversicherung einen umfassenden Schutz für den Versicherten. Der ausgesprochene Vorteil der BUZ besteht daher vor allem darin, dass der BU Schutz erweitert und durch die Kombinationsmöglichkeiten mit anderen Versicherungsverträgen gestärkt wird.

Hierdurch kann noch einmal spezieller und individueller auf Ihre Wünsche und Ihren Bedarf eingegangen werden. Und genau dies ist unser Ziel: Sie durch unsere Beratung und unsere Hilfe zum bestmöglichen Ergebnis in Sachen Versicherungsschutz zu führen.

Gut zu wissen: Die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung in Kombination mit einer weiteren Versicherung ist oft günstiger als zwei einzelne Verträge abzuschließen.

BU Schutz als Kombination

Die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung, abgekürzt als “BUZ” ist in ihren Leistungen und ihrem Wesen eine Berufsunfähigkeitsversicherung, nur dass sie nicht alleine steht, sondern nur als Kombination zu einer anderen Versicherung existiert.

Die BUZ sichert denjenigen, der im Laufe seines Lebens zumindest vorübergehend berufsunfähig wird, durch die monatliche BU Rente finanziell ab. Der Versicherte zahlt im Gegenzug monatliche Beiträge an die Versicherungsgesellschaft. Hier ändert sich nichts im Vergleich zur reinen BU.

Die BUZ ist im Gegenteil zur SBU jedoch keine unabhängige Versicherung, weshalb bei einer Kündigung der Hauptversicherung auch automatisch der BU Schutz endet.

Es bestehen zwei Arten von Leistungen bei der Berufsunfähigkeitszusatzversicherung:

Einerseits kann eine monatliche BU Rente bezogen und andererseits der Versicherte von den Beiträgen befreit werden. Je nachdem, womit der Zusatzbaustein BUZ kombiniert wird, sind auch beide Leistungen, also die Beitragsbefreiung sowie die Auszahlung einer BU Rente, möglich.

Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit

Bei der Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit wird im Vertrag vereinbart, dass der Versicherer die Beiträge für die Altersvorsorge des Versicherten für den Zeitraum übernimmt, in dem der Betroffene seine Arbeitskraft verliert. Dies hat den Vorteil, dass sich der Versicherte um den (Fort-) Bestand seiner Rente keine Gedanken machen muss und durch das Ausbleiben der Beiträge auch eine finanzielle Erleichterung ergeht. In anderen Worten: Kommt es zum Leistungsfall, entfällt der Teilbeitrag, welcher ansonsten in den Beiträgen zur Hauptversicherung inkludiert ist.

Auszahlung der Berufsunfähigkeitsrente

Wird der Versicherte berufsunfähig tritt der Leistungsfall ein, der BU Schutz greift und der Anspruch auf eine monatliche Rentenauszahlung entsteht. Dies ist auch der Normalfall einer eigenständigen BU Versicherung.

Wird eine Zusatzversicherung genommen, in der die Möglichkeit besteht, sowohl die Rente ausbezahlt zu bekommen und darüber hinaus noch die Beiträge für die Altersvorsorge nicht mehr zahlen zu müssen, liegt hierin eine attraktive Gesamtlösung, die in der Regel jedoch mit höheren Kosten verbunden ist.

Diese Kombinationsmöglichkeiten gibt es

Die BUZ lässt sich als Kombination mit verschiedenen anderen Versicherungen zusammenbringen.

Empfehlenswert und gängig ist die Kombination der BUZ mit einer Hinterbliebenen- und Altersvorsorge als Hauptversicherung. Hierdurch ist der Versicherungsnehmer und seine Familie vor fast jedem Lebensrisiko geschützt. Ein Kombi Vertrag kann daher beispielsweise die Risikolebensversicherung mit BUZ sein.

Mit verschiedenen Versicherungsverträgen die BUZ kombinieren – so lässt sich der BU Schutz ergänzen:

1. Basisrente
   Die Basisrente ist auch unter dem Begriff Rürup Rente bekannt und staatlich gefördert. Sie ist vor allem für Selbstständige gut geeignet, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen wie “normale” Arbeitnehmer. Aber auch für Menschen mit hohem Einkommen kann die Rürup Rente eine attraktive Lösung sein, um Steuern sparen. Hierzu gleich mehr.
   Wer sich für die BUZ in Kombination mit der Basisrente entscheidet, profitiert im Leistungsfall von der BU Rente und der Übernahme der Beiträge für die Altersvorsorge seitens der Versicherung. Hierin liegt aber auch ein Nachteil: Die Kosten für diese Art der Kombination sind ziemlich hoch.
   Meine persönliche Einschätzung zur Basis- bzw. Rürup Rente lesen Sie hier.
2. Risikolebensversicherung
   Hier steht vor allem Schutz der Hinterbliebenen im Vordergrund: Stirbt der Versicherungsnehmer während der Laufzeit oder wird er berufsunfähig, wird er bzw. seine Familie finanziell abgesichert. Insbesondere dann, wenn die Familie auf das Einkommen des Versicherten, etwa aufgrund seiner Stellung als Alleinverdiener oder Hauptverdiener, angewiesen ist, kann die Risikolebensversicherung mit BUZ einen rundum Schutz für beide Risiken, also Tod oder Berufsunfähigkeit, bieten. Auch hierzu haben wir bereits ausführliche Artikel veröffentlicht.
3. Riester Rente
   Die BUZ kann nicht mit jeder Riester Rentenversicherung gepaart werden. Gängig ist daher, eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, durch welche der Riester Vertrag ergänzt wird. Wer keine SBU abschließen möchte, kann auf die Berufsunfähigkeitsrente zur Beitragssicherung (kurz: BSR) im Riester Vertrag zurückgreifen: Die Beiträge der Altersvorsorge werden im Leistungsfall der Berufsunfähigkeit dann weiterhin gezahlt. Ob und wann die Riester Rente sinnvoll ist, lesen Sie hier.
4. Betriebliche Altersvorsorge
   Die betriebliche Altersvorsorge (bAV) ist eine Versicherungsform, die vom Arbeitgeber für seinen Arbeitnehmer abgeschlossen wird: Ein Teil seines monatlichen Einkommens wird nicht unmittelbar ausgezahlt, sondern angespart, um dem Arbeitnehmer eine Betriebsrente zu sichern.
   Die betriebliche Altersvorsorge mit BUZ zu vereinbaren ist möglich und bietet den Vorteil, dass im Gegensatz zur eigenständigen BU oft eine vereinfachte Gesundheitsprüfung ausreicht. Denn mit der Gesundheitsprüfung steht und fällt die Aufnahme in eine Berufsunfähigkeitsversicherung.
   Wird die Berufsunfähigkeitsrente jedoch ausgezahlt, unterliegt diese einem höheren Steuersatz.
   Ein weiterer Nachteil liegt in der Tatsache, dass die Zusatzversicherung aufgrund des bAV-Konzepts von Arbeitgeber abgeschlossen wird, weshalb der Arbeitnehmer eher begrenzte Einflussmöglichkeiten auf die Konditionen und Leistungen hat. Auch ist fraglich, wie der Vertrag behandelt wird, wenn der Versicherungsnehmer seinen Job kündigt. Eine private Fortführung ist zwar grundsätzlich möglich, aber häufig mit erheblichen Kosten verbunden. Durch das eben erwähnte Fehlen der Anpassungsmöglichkeiten der Versicherung an die Bedürfnisse des Versicherungsnehmers kann es dazu kommen, dass ein Festhalten an der BU nicht sinnvoll erscheint.

Exkurs: Steuervorteil mit der BUZ

Es besteht die Möglichkeit, mit der Berufsunfähigkeitszusatzversicherung Steuern zu sparen, wenn sie mit der Basisrente kombiniert wird.
Die Beiträge, die für den BU-Teil gezahlt werden, können nämlich als Aufwendungen für die Altersvorsorge steuerlich geltend gemacht werden. Grund hierfür das Wesen der Hauptversicherung als Rentenversicherung.

Nachteile der BUZ

Auch die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung hat Kehrseiten, auf die wir im Folgenden eingehen wollen.

Leider sind die Leistungen der BUZ verglichen zur eigenständigen Berufsunfähigkeitsversicherung geringer. Dies hängt natürlich stark vom Vertrag ab und sollte vor Abschluss der Zusatzversicherung genau unter die Lupe genommen werden. Ob die Leistungen für Sie ausreichend sind oder nicht, müssen letztlich Sie selbst entscheiden – wir stehen Ihnen hierbei gerne beratend zur Seite.

Ein weiterer Nachteil liegt in der Kündigung der BUZ: Wird die Hauptversicherung gekündigt, endet auch der BU Schutz, was im Falle einer Berufsunfähigkeit dazu führt, dass der ehemalige Versicherungsnehmer mit den Folgen alleine dasteht und nicht ausreichend abgesichert ist.

Nutzt man die steuerlichen Vorteile der Rürup- Rente mit der BUZ, enden diese, wenn es zur Auszahlung der Berufsunfähigkeitsrente kommt. Diese muss wird genauso hoch wie die “normale” Altersvorsorge versteuert. Dies wirkt sich vor allem für Personen negativ aus, die früh berufsunfähig werden.

Kopf-an-Kopf-Rennen: SBU vs. BUZ

Ob eine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung oder die BUZ als Zusatzbaustein einer weiteren Versicherung die bessere Wahl ist, hängt maßgeblich von Ihrer Lebenssituation und -planung ab. Hier eine pauschale Antwort zu geben wäre verfehlt und würde der Komplexität der Entscheidung keine Rechnung tragen. Es sprechen viele gute Gründe für beide BU-Arten.

Egal, für welche Versicherung Sie sich letztlich entscheiden, Sie sollten sich in jedem Fall gut absichern lassen und vom BU Schutz profitieren. Welche Art von Versicherung mehr Sinn macht, hängt außerdem stark von der Kombination, also der Hauptversicherung, ab: Während die Verbindung mit einer Rentenversicherung wie der Rürup Rente oder der Risikolebensversicherung die Altersvorsorge oder den Hinterbliebenenschutz ergänzen, sollte von einer Verbindung mit der betrieblichen Altersvorsorge oder der Riester Rente Abstand genommen werden.

Eine Faustformel können wir jedoch nennen: Wer den Schwerpunkt auf die Absicherung und Leistung bei Berufsunfähigkeit legt, wird tendenziell eher mit einer eigenständigen Berufsunfähigkeitsversicherung glücklich. Gutverdiener, die vor allem bei der Steuer sparen wollen, können hingegen von einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung in Kombination mit der Basisrente profitieren.

Wir sind freie Versicherungsmakler und – Berater und wissen, dass, angefangen bei der Wahl der Versicherung bis zu ihrem Abschluss, Sie der maßgebende Faktor sind, damit die Gleichung aufgeht. Daher ist uns eine transparente, ehrliche und fachlich hochkompetente Beratung mindestens genauso wichtig wie Sie als Menschen kennenzulernen, um den Schutz zu finden, der zu Ihrer Lebenssituation passt. Für ein unverbindliches Erstgespräch stehen wir Ihnen gerne zur Verfügung. Kontaktieren Sie uns jederzeit per E-Mail, telefonisch oder über unser Kontaktformular.

Wir begleiten unseren Kunden von dem ersten “Versicherungswunsch” bis zur Unterschrift des Vertrags und weit darüber hinaus. Ein Bereich, der uns besonders am Herzen liegt, ist die private Altersvorsorge, da wir wissen, dass die gesetzliche Rentenhöhe bei vielen Menschen schlichtweg nicht reichen wird, um den Lebensstandard zu halten oder einen schönen Ruhestand zu genießen. Auch wollen wir mit dem Vorurteil aufräumen, dass das private Vorsorgen und Investieren nur für Besserverdiener möglich und für den normalen Verbraucher kaum umzusetzen ist.
Altersvorsorge ist ein Thema, mit dem sich jeder, unabhängig des Alters oder Nettoeinkommens, beschäftigen sollte bzw. muss. Auch wenn Sie anfangs “nur” kleinere Beiträge erübrigen können – etwas ist weitaus besser als nichts!
Gemeinsam erstellen wir in wenigen Schritten Ihr persönliches Vorsorgekonzept, wobei Ihre individuelle Position und Ihre Vorstellungen im Mittelpunkt stehen. Ob Rürup Rente bzw. Basis Rente, Riester Rente, eine andere Art der Rentenversicherung oder eine Risikolebensversicherung: Gemeinsam finden wir die Altersvorsorge, die zu Ihnen passt.

Fazit: Optimale Absicherung für den Fall der Berufsunfähigkeit durch die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung?

Die Sorge um die eigene finanzielle Zukunft im Falle einer Berufsunfähigkeit beschäftigt immer mehr Menschen. Die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) bietet eine effektive Möglichkeit, diese Sorgen zu mindern und die eigene Altersvorsorge zu stärken.

Bei der Berufsunfähigkeitszusatzversicherung BUZ handelt es sich – wie der Name schon verrät – um eine Zusatzversicherung. Als Hauptversicherung dienen Rentenversicherungen als Altersvorsorge und/oder Hinterbliebenen Absicherungen um den Schutz einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu ergänzen. Die Versicherungen gehen Hand in Hand und sind daher auch nicht separat kündbar. Grundsätzlich bietet die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung in Kombination mit einer weiteren Versicherung einen Grundbaustein für die private Altersvorsorge.

Die BUZ ermöglicht eine intelligente Kombination verschiedener Versicherungen, um eine umfassende Absicherung zu gewährleisten. Im Falle einer Berufsunfähigkeit werden durch die BUZ die Lücken, die durch den Wegfall des Einkommens entstehen, geschlossen. Die Berufsunfähigkeitsrente, die durch die BUZ ausgezahlt wird, sichert finanzielle Stabilität und verhindert den finanziellen Einsturz.

Der entscheidende Unterschied zwischen der selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung und der BUZ ist, dass die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung nur eine Zusatzversicherung zu einer Hauptversicherung ist. Sie tritt in Verbindung mit einem Hinterbliebenenschutz und einer Altersvorsorge auf und bietet somit erweiterten und umfassenden Schutz.

Besonders interessant ist die Kombination der BUZ mit einer Risikolebensversicherung. Hierbei ist es möglich, die Beiträge zu optimieren und gleichzeitig eine Absicherung für den Todesfall zu gewährleisten. Im Falle einer Berufsunfähigkeit greift die Beitragsbefreiung der BUZ – die Beiträge werden weiterhin gezahlt, ohne die eigene Liquidität zu gefährden.

Jedoch kann bzw. sollte nicht jede Versicherungsart mit der BUZ kombiniert werden, so kann sich etwa der Verbund mit der Riester Rente als schwierig gestalten. Grundsätzlich gilt jedoch, dass sich die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung sehr gut mit anderen Formen der Altersvorsorge paaren lässt und so eine Möglichkeit zur zusätzlichen Absicherung entsteht. Die Berufsunfähigkeitsrente aus der BUZ trägt dazu bei, die private Altersvorsorge aufrechtzuerhalten und den gewohnten Lebensstandard zu sichern.

Es ist entscheidend, den passenden Vertrag und Versicherer für die BUZ zu finden. Hierbei gilt es, die individuellen Bedürfnisse und Berufsrisiken zu berücksichtigen. Eine frühzeitige Planung und Absicherung ist von großer Bedeutung, da die Wahrscheinlichkeit der Berufsunfähigkeit im Laufe des Arbeitslebens tendenziell steigt, und mit ihr die Höhe der Beiträge.

Kurzum: Die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) bietet eine wertvolle Absicherung im Falle einer Berufsunfähigkeit. Sie schließt finanzielle Lücken und sichert die private Altersvorsorge ab. Die clevere Kombination mit anderen Versicherungen eröffnet vielfältige Möglichkeiten zur optimalen Absicherung – für den Fall der Berufsunfähigkeit und darüber hinaus. Nichtsdestotrotz kann aus diversen Gründen auch der Abschluss einer selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung eher ratsam sein. Hier beraten wir Sie gerne in einem individuellen Gespräch.