Die myLife Lebensversicherung AG ist eine der ganz wenigen Anbieter in Deutschland, die eine Riester Rente ohne Abschlusskosten anbieten. Riester Rente ohne AbschlusskostenDieser Tarif wird überwiegend von Beratern angeboten, die für die Beratung und Vermittlung von der Riester Rente ohne Abschlusskosten dem Kunden eine Rechnung stellen separat für die Vermittlung von diesem Produkt. Von myLife bekommen die Berater dabei keinerlei Vergütung. Damit man aber die Riester Rente ohne Abschlusskosten von myLife als Berater vermittlen kann, benötigt man eine Anbindung z.B. an HonorarKonzept, welche mit weiteren Kosten für den Berater verbunden ist. Der Berater kann also die Riester Rente ohne Abschlusskosten ohne eigene Kosten für die Vermittlung dem Kunden nicht anbieten! Die myLife Lebensversicherung AG selbst bietet ausschließlich Tarife an, wo keine Abschlusskosten anfallen (weitere Kosten wie z.B. für die Verwaltung fallen schon an, näheres dazu weiter unten im Beitrag).

Ein paar Worte zur Geschichte der myLife Lebensversicherung AG

Im April 2012 wurde aufgrund eines Eigentümerwechsel aus der Ageas Deutschland Lebensversicherung AG die myLife Lebensversicherung AG. Der neue Eigentümer von der myLife Lebensversicherung AG ist Augur Capital. Der ursprüngliche Eigentümer die Ageas Holding ist nach der Finanzkrise 2008 aus dem ehemaligen belgisch-niederländischen Finanzkonzern der Fortis Gruppe hervorgegangen und wurde im Jahr 2010 von Fortis in Ageas umbenannt.

GDV Bericht zu den Nettorenditen deutscher Lebensversicherer aus Kapitalanlagen

Der GDV (=Gesamtverband der deutschen Versicherungswirtschaft) hat im Juli 2013 den Bericht über die Nettorenditen deutscher Lebensversicherer aus den Kapitalanlagen veröffentlicht. In diesem Bericht landete die MyLife Lebensversicherung auf dem 10. Platz (von ingesamt 87 bewerteten Unternehmen) mit einer Rendite von 5,0% im Jahr 2012. Nachlesen können Sie das hier:

Test und Kostenanalyse der Riester Rente ohne Abschlusskosten von myLife

Bei der Riester Rente ohne Abschlusskosten von myLife im Tarif AVHK steht Ihnen ein umfangreiches Portfolio an Fonds und ETF´s zur Verfügung. Riester Rente ohne AbschlusskostenDaraus können Sie max. 3 Fonds auswählen und Sie haben keinen Mindestbeitrag pro Fonds. Ein Ausgabeaufschlag wird derzeit keiner verlangt, so steht es wörtlich in den Produktdetails. Man muss abwarten, ob sich das mal ändern wird. Dabei können Sie wie bei vielen anderen Anbietern auch, Ihr Portfolio einmal im Monat kostenlos umschichten, was vollkommen ausreichend ist. Die myLife Lebensversicherung AG gibt eine Garantieerklärung (=Netto-Siegel) ab, dass in deren Tarifen garantiert keine Abschluss- und Folgeprovisionen sind, keine Vorfinanzierungskosten durch Zillmerung und keine Kick-back’s und Ausgabeaufschläge (wobei die Ausgabeaufschläge derzeit nicht verlangt werden, wie es im Produktdetail steht). Hier können Sie sich einige Unterlagen downloaden als PDF:

Ich möchte Ihnen mal näher den Tarif AVHK als Riester Rente ohne Abschlusskosten von der myLife Lebensversicherung erläutern. Dabei habe ich folgenden Musterkunden angenommen und mit der myLife Software berechnet:

  • Geburtsdatum: 01.01.1981
  • Rentenbeginn: 67. Lebensjahr
  • Ledig
  • Bruttojahreseinkommen: 33.850 €
  • mtl. Sparbeitrag 100,00 € für die volle staatliche Zulage über 154 € p.a.
  • Beginn: 01.09.2013
  • keine Sonderzahlung im Jahr 2013
  • Rentengarantiezeit: 20 Jahre

Die myLife Lebensversicherung AG weist folgende Ablaufwerte aus:

  • garantierte Mindestrente ohne Zulagen und ohne Wertentwicklung der Fonds: 155,26 €
  • Garantiekapital ohne Zulagen: 47.390 €

Welche Kosten sind nun in dieser Riester Rente ohne Abschlusskosten von myLife einkalkuliert?

  • Ansparphase bis zum Rentenbeginn 67
  • eimalige Abschluss- und Vertriebskosten: 0,00 €
  • Verwaltungskosten pro Jahr 53,40 € zzgl. ab dem 2. Versicherungsjahr 2,00 € je 1.000 € Fondsvermögen
  • Kosten für staatliche Zulagen und Zuzahlungen über einmalig 4,00 € je 100 € sowie pro Jahr 0,11 € je 154 € der Summe der bisher eingegangenen Zulagen und Zuzahlungen
  • Rentenphase ab 67
  • 2,00 € je 100 € Rentenleistung

Die Fondskosten habe ich jetzt mal für die Ansparphase und Rentenphase aussen vor gelassen, weil diese sehr stark varrieren von der Auswahl des Fonds oder Portfolios. Die jährlichen Fondskosten nach TER werden auf dem Produktinformationsblatt der myLife über ca. 0,35% angegeben. Man muss dabei aber auch berücksichtigen, dass in dieser Kostenquote keine Transaktionskosten und keine Perfomance Fee berücksichtigt sind. Wie hoch die tatsächlichen Fondskosten sein können und wie sich dieses auf eine fondsgebundene Altersvorsorge auswirken können, das lesen Sie hier auf meinem Blog:

Ebenfalls nicht berücksichtigt habe ich das Honorar für die Vermittlung und Beratung zur Riester Rente ohne Abschlusskosten, weil die Höhe vom Berater abhängig ist und von seinem Aufwand. Das Honorar muss natürlich noch berücksichtigt werden um für sich abschließend zu klären, welcher Vertrag für einen sinnvoll ist und in Frage kommt.

Wenn man jetzt die laufenden Kosten für die Verwaltung und für das Fondsvermögen addiert und eine Wertentwicklung von 4% vor Kosten voraussetzt, so ergeben sich lt. Produktinformationsblatt ca. 3.067,82 € an Kosten in der Ansparphase. Dabei sind die Kosten für die evtl. Zulagen und Zuzahlungen nicht berücksichtigt. Hier finden Sie den Auszug vom Angebot der o.g. Kosten meines Musterkunden:

Übersicht der Kosten von myLife Riester Rente ohne Abschlusskosten

Wie hoch sind die Kosten aber auch die Ablaufwerte bei einem von mir empfohlenen Vergleichsanbieter?

Ich habe den o.g. Musterkunden zunächst bei einem anderen Anbieter berechnet aber dort den klassischen Tarif gewählt ohne Fonds. Ich hatte schon viele Anfragen von Interessenten über das Internet aber auch viele Kunden von mir legen Wert auf eine hohe garantierte Rente und lassen die Überschüsse bzw. die Fondsentwicklung aussen vor, weil diese Werte eh nicht garantiert sind und keiner weiss, wie die Entwicklung in den nächsten 10, 20 oder 30 Jahren sein wird. Aus diesem Grund gehe ich zunächst auf die Ablaufwerte und Kosten vom klassischen Tarif ein:

  • garantierte Mindestrente ohne Zulagen und ohne Überschussbeteiligung:: 165,03 €
  • Garantiekapital ohne Zulagen und ohne Überschussbeteiligung: 48.617,00 €

Wenn man jetzt diese Werte vergleicht von der Riester Rente mit Abschlusskosten zu den o.g. Werten von der Riester Rente ohne Abschlusskosten so wird man feststellen, dass der von mir empfohlene Tarif höhere Ablaufwerte ausweist trotz Abschlussprovision (das Honorar für die Beratung muss bei der Riester Rente ohne Abschlusskosten noch berücksichtigt werden). Ein Riester-Tarif muss nicht teuer sein und kann sich richtig lohnen für den Sparer!

Welche Kosten für die Riester Rente sind nun für diesen Musterkunden bei diesem empfohlenen Anbieter einkalkuliert?

  • Ansparphase bis zum Rentenbeginn 67
  • einmalige Abschluss- und Vertriebskosten: 1.649,18 €
  • zzgl. einmalige 4% Abschluss- und Vertriebskosten sowie 4,5% Verwaltungskosten für jede Zulage
  • zzgl. laufende Kosten Riester Rente über jährlich 67,16 €
  • zzgl. 0,40 € je 100 € Deckungskapital
  • Rentenphase ab 67
  • jährliche Verwaltungskosten 1,75 € je 100 € gezahlte Rente

Wenn man jetzt wieder die grössten Kostenpositionen addiert auf die Ansparphase bezogen bis zum Rentenbeginn, so bezahlt man für Abschluss- und Vertrieb 1.649,19 € sowie jährlich 67,16 € als laufende Kosten. Das macht in der Summe bei einer Beitragszahlungsdauer von 35 Jahren: 3.999,78 €. Die Kosten für die Zulagen sowie die Verwaltungskosten für die Zulagen kommen da noch hinzu, wie beim o.g. Anbieter der Riester Rente ohne Abschlusskosten auch. Hier finden Sie den Auszug vom Angebot der o.g. Kosten meines Musterkunden:

Riester Rente ohne Abschlusskosten

Fazit: Wenn man nun die Kosten vom o.g. Tarif ohne Abschlusskosten mit den Kosten vom Tarif mit Abschlusskosten vergleicht, so liegen die Kosten ca. 930 € höher. Da der Berater nicht umsonst arbeitet und seine laufenden Kosten für Miete, Software, Drucker, Papier, Weiterbildung, Berufshaftpflichtversicherung und vor allem für seine Beratungsdienstleistung dem Kunden in Rechnung stellt würde ich behaupten, dass am Ende kein grosser Unterschied besteht zwischen beiden Tarifen in Bezug auf die Kosten.

Wie hoch sind die Kosten und Ablaufwerte bei einem fondsgebundenen Vergleichsanbieter?

Den o.g. Musterkunden habe ich ebenfalls bei einem fondsgebundenen Riester Tarif mit Abschlusskosten berechnet und bei diesem Anbieter kommen folgende Werte raus:

  • garantierte Mindestrente ohne staatliche Zulagen und ohne Wertentwicklung der Fonds: 139,83 €
  • Garantiekapital ohne Zulagen und ohne Wertentwicklung der Fonds: 41.200 €

Welche Kosten sind nun für diesen Musterkunden bei diesem fondsgebundenen Tarif einkalkuliert?

  • Ansparphase bis zum Rentenbeginn 67
  • einmalige Abschluss- und Vertriebskosten: 1.711,15 €
  • zzgl. einmalige 4% Abschluss- und Vertriebskosten sowie 4,5% Verwaltungskosten für jede Zulage
  • zzgl. 0,80 € je 100 € Fondswert sowie 0,50 € je 100 € Sicherungskapital p.a.
  • zzgl. laufende Kosten Riester Rente über jährlich 54,00 €
  • Rentenphase ab 67
  • jährliche Verwaltungskosten 1,75 € je 100 € gezahlte Rente

Wenn man jetzt wieder die grössten Kostenpositionen addiert auf die Ansparphase bezogen bis zum Rentenbeginn, so bezahlt man für Abschluss- und Vertrieb 1.711,15 € sowie jährlich 54,00 € als laufende Kosten. Das macht in der Summe bei einer Beitragszahlungsdauer von 35 Jahren: 3.601,15 €. Die Kosten für die Zulagen sowie die Verwaltungskosten für die Zulagen kommen da noch hinzu. Hier finden Sie den Auszug vom Angebot der o.g. Kosten meines Musterkunden:

Riester Rente ohne Abschlusskosten

Fondsauswahl

Bei meiner o.g. Empfehlung zur fondsgebundenen Riester Rente haben Sie auch eine Vielzahl an Investmentfonds und gemanagten Portfolien zur Auswahl. Hier ein kleiner Auszug davon: 3 gemanagte Portfolien, ca. 10 Zielfonds, ca. 4 Strategiefonds, mehr als 30 Investmentfonds, mehr als 10 Rentenfonds, 5 Fonds die in Nachhaltigkeit investieren, ca. 8 gemanagte Strategien und 4 ETF´s.

Unterschied Honorar und Vermittlungsprovision für den Berater

Ich als selbständiger Finanz- und Versicherungsmakler habe bei der Vermittlung einer Riester Rente 60 Monate Stornohaftung. D.h. wenn Sie als Kunde nach 12 Monaten feststellen, dass ich Sie falsch beraten haben und lieber einen anderen Anbieter zur Riester Rente hätten, Ihren Vertrag kündigen oder übertragen lassen, so muss ich 48/60 meiner erhaltenen Vermittlungsprovision wieder zurückzahlen. Somit haben Sie in Ihrem Vertrag aber auch nur anteilig die Vermittlungsprovision bezahlt und nicht die volle Höhe an Abschluss- und Vertriebskosten.

Wenn Sie dagegen ein Honorar bezahlen für die Vermittlung der Riester Rente ohne Abschlusskosten ist es so, dass Sie das Honorar bei Abschluss in voller Höhe zu bezahlen haben oder über einen Factoring-Vertrag über einen festgelegten Zeitraum z.B. verteilt über 36 Monate. Sie verpflichten sich aber i.d.R. das Honorar zu bezahlen, egal ob Sie nach 12 Monaten den Vertrag stilllegen, kündigen oder zu einem anderen Anbieter wechseln. Das sollten Sie unbedingt bei der Auswahl der richtigen Riester Rente berücksichtigen und ob dann immer noch eine Riester Rente ohne Abschlusskosten für Sie in Frage kommt.

Rahmenvertrag zur Riester Rente über Finanzdienstleistungen Marco Mahling

Bei diesem von mir empfohlenen Vergleichsanbieter habe ich das Angebot über einen Normaltarif berechnet. Ich könnte Ihnen bei diesem Anbieter einen Rahmenvertrag anbieten, welcher die Kosten reduziert und somit die Ablaufleistungen erhöht. Diesen habe ich bei meinem Vergleich der Kosten Riester Rente nicht berücksichtigt. Wenn Sie dazu weitere Informationen oder ein persönliches Angebot über den Rahmenvertrag mit geringeren Kosten wünschen, so senden Sie mir bitte eine E-Mail zu ([email protected]).

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Rückfragen / weitere Unterlagen

Wenn Sie dazu weitere Fragen haben zur Riester Rente ohne Abschlusskosten oder ein persönliches Angebot wünschen, senden Sie mir bitte eine E-Mail zu ([email protected]) oder nutzen mein Kontaktformular.

Onlinevergleich zur Altersvorsorge

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Kontaktdaten der myLife Riester Rente ohne Abschlusskosten

myLife Lebensversicherung AG
Herzberger Landstraße 75
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Telefonnummer: 0551 / 9976 – 0
Faxnummer: 0551 / 9976 – 777
Email: [email protected]
Internet: www.mylife-leben.de